Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания занизила стоимость ремонта автомобиля?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, указывается, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем. За указанное нарушение статьей 395 Гражданского кодекса предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму возмещения, подлежащего выплате страхователю.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Правовая база, регулирующая вопросы страховых выплат
Основные нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения в сфере страхования содержит Глава 48 Гражданского Кодекса РФ. В развитие его положений приняты ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ.
Некоторые вопросы разъясняются в Постановлениях и Распоряжениях Правительства РФ. Приказы и иные акты Банка России закрепляют порядок реализации его органами надзора за соблюдением страхового законодательства РФ, закрепляют единые Правила страхования ОСАГО. В рамках федерального законодательства на уровне каждой страховой компании утверждаются Правила страхования.
Для регулирования вопросов по КАСКО отдельного закона не принято. Основываясь на нормы страхового права, каждая компания самостоятельно определяет порядок предоставления своих услуг, закрепляя детали в договорах страхования.
Мало кто из добропорядочных водителей представляет, сколько по времени должна занимать выплата по страховке. Однако в ФЗ №40 от 2002 года указано, что срок выплат по ОСАГО не может превышать 20 дней. Причем 20 дней отсчитывать нужно не от того момента, когда случилась авария и не от того момента, когда был оценен ущерб. 20 календарных (именно календарных, а не рабочих) дней отводится с момента обращения страхователя в свою страховую компанию (далее – «СК»).
Но это касается выплат по ОСАГО. А что с КАСКО? Здесь со сроками все несколько иначе. Ввиду отсутствия специального закона, который бы регулировал этот момент, ответ придется искать в договоре со страховщиком или в правилах страхования.
Помимо выплаты в денежном выражении страховая может направить автомобиль страхователя на ремонт. Но и в такой ситуации затягивание сроков выйдет «боком» для СК.
К юристу за помощью обратился Анатолий Ж, автомобиль которого уже целый месяц не мог встать на стапель. Страховщик постоянно переносил дату ремонта, поскольку не мог решить вопрос с экспертной оценкой – транспортное средство осматривало уже 3 эксперта. Юрист рекомендовал обратиться к независимому эксперту, а затем направить претензию с требованием выплатить эквивалент стоимости ремонта. В итоге, Анатолию выплатили денежный эквивалент ремонтных работ.
Но чаще все проблемы случаются, в общем-то, именно с выплатами по ОСАГО. Почему так получается и есть ли действительная вина в этом со стороны страховщика?
Судебное взыскание
Бояться суда со страховщиком не стоит, ведь если выплата уже назначена, но не произведена, закон окажется в любом случае на стороне страхователя. И сумма к выплате уже подрастет многократно.
Но перед обращением в судебные органы стоит обратиться за помощью к опытному адвокату. Это нужно для правильно составления иска и, главное, определения – что именно заявить в исковых требованиях. Закон позволяет потребовать с СК:
- саму выплату;
- компенсацию неустойки;
- штраф (50% от общей суммы);
- компенсировать моральный вред;
- возмещение расходов, связанных с судом (включая работу адвоката).
И самое интересное в этой ситуации то, что уклониться у страховщика возможности нет. Ведь сам факт необходимости выплаты признан СК.
Как действовать при задержке страховой выплаты
Прежде чем выяснять отношения с нарушителем через суд, надо попытаться уладить вопрос в досудебном порядке. Для этого в адрес страховой компании направляется претензия, где описываются обстоятельства дела и формулируется требование произвести выплату. Обращение подкрепляется копиями документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба. Претензию следует отправить заказным письмом или вручить под расписку, чтобы у вас осталось документальное свидетельство попытки мирного решения. Можно также подать жалобу на компанию-нарушителя в Федеральную службу страхового надзора. Если принятые меры не принесли результата, добиваться страхового возмещения придется через суд. Как показывает практика, это самый эффективный способ воздействия на страховую компанию, не желающую платить.
Как взыскать неустойку за просрочку?
Профильные законодательные акты, регулирующие область имущественного страхования, не предусматривают наложение штрафных санкций на страховщика, если тот не обеспечивает выплату страхового возмещения в срок, прописанный в договоре. Однако на страхование (добровольное) имущественных интересов физических лиц распространяется действие закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». В 28 статье упомянутого законодательного акта прописан механизм расчета неустойки и ее правовое обоснование.
Так, за каждый день просрочки страховщик должен заплатить 3% от цены услуги. Если же определить стоимость услуги невозможно, то 3% от общей цены заказа. Применительно к страховой выплате это означает, что страхователь может взыскать 3% от величины страховой премии за каждый просроченный день. Для этого необходимо подать исковое заявление в суд, который вправе уменьшить сумму неустойки. При этом истец должен доказать, что страховой договор заключен для личных нужд и не имеет отношения к предпринимательской деятельности.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Законные причины отказа в выплате
Клиент не получит возмещения, если ДТП было совершено при таких обстоятельствах:
- умысла для получения выгоды;
- совершение преступления;
- оставление места происшествия;
- проведение действий в свою пользу;
- нарушение сроков обращения;
- подлог документов.
Как правильно считаются 20 дней на выплату?
Правильно считать срок выплаты в 20 дней именно после даты принятия страховой компанией заявления о выплате со всеми необходимыми документами. Что означают праздничные нерабочие дни? Это те праздничные дни, которые считаются официально нерабочими выходными днями. А вот обычные суббота и воскресенье под эти даты не попадают.
Давайте рассмотрим на примере! В нашем примере официальными нерабочими праздничными днями считаются 1, 2, 3 и 8, 9, 10 мая 2023 года. Вы являетесь потерпевшим в ДТП и подали заявление со всем необходимым набором документов 25 апреля 2023 года. Это значит, что выплату Вы получите в срок до 21 мая 2023 года. То есть числа, которые включены в положенные по закону 20 дней — это 26, 27, 28, 29, 30 апреля, 4, 5, 6, 7, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21 мая. А 22 мая уже начнётся просрочка выплаты по ОСАГО со стороны страховой компании.
Следует учесть, что в страховых часто любят говорить якобы о начале течения срока в 20 дней только после осмотра или экспертизы повреждённого авто. Это незаконно, так как цитата закона выше исчисляет данный срок именно с даты подачи заявления с набором документов о ДТП в страховую компанию. Ещё один распространённый случай, когда страховщики говорят про 20 рабочих дней — это также незаконно, так как статья предусматривает именно календарные дни, кроме праздничных нерабочих.
Благодарность от Евгения Н. Выражаю свою благодарность Павлюченко Александру Викторовичу за квалифицированное ведение моего дела, грамотную консультацию и обоснованные решения, которые привели к возмещению всех заявленных убытков.
С уважением, Евгений Н., 17.11.2017 г.
Благодарность Павлюченко А.В. от Сонец В.В. Выражаю глубочайшую благодарность Павлюченко Александру Викторовичу за предоставленную консультацию и грамотный подход к делу, а также успешный исход в моей проблеме. А также хочу выразить благодарность за доброжелательность. Желаю Вам успехов в этой нужной для нас работе.
С уважением, Сонец В.В. 17.05.2018 г.
Благодарность от Бусыгина А.И. Выражаю свою благодарность Каваляускас Василию Анатольевичу за квалифицированное ведение моего дела, грамотную консультацию и обоснование решения, которые привели к возмещению заявленных требований.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.
Правовая база, регулирующая вопросы страховых выплат
Основные нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения в сфере страхования содержит Глава 48 Гражданского Кодекса РФ. В развитие его положений приняты ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ.
Некоторые вопросы разъясняются в Постановлениях и Распоряжениях Правительства РФ. Приказы и иные акты Банка России закрепляют порядок реализации его органами надзора за соблюдением страхового законодательства РФ, закрепляют единые Правила страхования ОСАГО. В рамках федерального законодательства на уровне каждой страховой компании утверждаются Правила страхования.
Для регулирования вопросов по КАСКО отдельного закона не принято. Основываясь на нормы страхового права, каждая компания самостоятельно определяет порядок предоставления своих услуг, закрепляя детали в договорах страхования.
Мало кто из добропорядочных водителей представляет, сколько по времени должна занимать выплата по страховке. Однако в ФЗ №40 от 2002 года указано, что срок выплат по ОСАГО не может превышать 20 дней. Причем 20 дней отсчитывать нужно не от того момента, когда случилась авария и не от того момента, когда был оценен ущерб. 20 календарных (именно календарных, а не рабочих) дней отводится с момента обращения страхователя в свою страховую ).
Но это касается выплат по ОСАГО. А что с КАСКО? Здесь со сроками все несколько иначе. Ввиду отсутствия специального закона, который бы регулировал этот момент, ответ придется искать в договоре со страховщиком или в правилах страхования.
Помимо выплаты в денежном выражении страховая может направить автомобиль страхователя на ремонт. Но и в такой ситуации затягивание сроков выйдет «боком» для СК.
К юристу за помощью обратился Анатолий Ж, автомобиль которого уже целый месяц не мог встать на стапель. Страховщик постоянно переносил дату ремонта, поскольку не мог решить вопрос с экспертной оценкой – транспортное средство осматривало уже 3 эксперта. Юрист рекомендовал обратиться к независимому эксперту, а затем направить претензию с требованием выплатить эквивалент стоимости ремонта. В итоге, Анатолию выплатили денежный эквивалент ремонтных работ.
Но чаще все проблемы случаются, в общем-то, именно с выплатами по ОСАГО. Почему так получается и есть ли действительная вина в этом со стороны страховщика?
Просрочка выплат по ОСАГО возможна по нескольким причинам:
- Страховая компания испытывает финансовые трудности. В такой ситуации имеется несколько путей развития событий. В лучшем случае страховщик улучшит финансовое состояние и все-таки расплатиться с клиентом. Более негативный вариант — банкротство, в случае которого ожидать денег уже не приходится. В последнем случае можно обратиться в суд, но даже здесь вытянуть компенсацию с компании-банкрота трудно. При этом отчаиваться не стоит. В случае финансовых проблем у страховщика последний может выкупить более крупная компания или платежи лягут на плечи государства (РСА).
- Переданной документации не хватает, чтобы подтвердить факт страхового случая. Если компании недостаточно бумаг, она запрашивает их в уполномоченном органе и информирует об этом клиента. Как правило, в страховом договоре ОСАГО предусмотрено такое право, поэтому страхователю остается только ждать. Как только истребованная документация попадет в страховую компанию, последняя в течение определенного срока должна осуществить выплаты. До этого момента жаловаться нет смысла.
Но здесь имеется нюанс. Бывает, что страховщик запрашивает дополнительные бумаги с целью затянуть дело, а на самом деле в них нет необходимости. В таком случае лучше привлечь специалиста. Если страховая компания раз за разом делает новые запросы документации, это не нормально.
- Необходим результат от независимого оценщика. Если оценочные мероприятия проводятся сторонней компанией, страховщик дистанцируется от этого и не отвечает за возможные задержки. Как и в прошлом случае, срок выполнения работ должны быть в разумных пределах. Независимая оценка не может производиться бесконечно долго.
- Выполняется ремонт поврежденного авто. Продолжительность восстановительных работ зависит от многих факторов — сложности повреждения, транспортного средства, загруженности мастера и так далее. Существует и более распространенная причина. Часто страховщик и СТО не могут сойтись на стоимости выполняемой задачи или у компании нет денег для оплаты услуг автосервиса. И в первом, и во втором случае страхователь не должен страдать от проблем страховщика. Лучшее решение в таком случае — заказать независимую оценку и заняться поиском юриста для подачи иска в судебный орган. Жалоба в ФССН в этом случае не даст результата, ведь всегда можно найти основания для отказа от совершения выплат. Если причина задержки заключается в деньгах, лучше поторопиться с подачей заявления в суд, ведь выплат на всех может и не хватить.
Сроки выплат и неустойка при задержке
Для выплаты страхового возмещения по ОСАГО страховым организациям отводится 20 календарных дней (без учета государственных праздников). Срок начинает исчисляться с даты получения последнего документа. В случае некомплектности пакета документов или ошибках в их оформлении, страховая обязана в течение 3 рабочих дней любым способом уведомить потерпевшего. В течение 5 дней со дня подачи заявления, эксперт обязан осмотреть автомобиль и оформить акт.
Размер неустойки при задержке выплаты ОСАГО – 1% от суммы компенсации, за каждый день просрочки (п.21 ст. 12 закона об ОСАГО).
Внимание! По КАСКО точный срок выплат и размер неустойки указывается в договоре. Период ожидания обычно составляет 14 – 30 календарных дней, а если заявитель требует отремонтировать транспортное средство – до двух недель.
Неустойка по КАСКО определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.