Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пригласите в сделку на ДомКлик продавца или его представителя. На этапе выбора дома не стесняйтесь задавать любые вопросы. Учитывайте, что даже если все документы в порядке, проверка все равно занимает несколько дней. Помните о том, что проверка до покупки защитит вас от проблем при возможной дальнейшей продаже дома, а также от споров и притязаний соседей.
1
Дом не может продаваться без участка земли. А значит, когда вы покупаете дом, вы фактически одобряете два объекта — а это не один, а два пакета документов, а значит в два раза больше времени. При этом все документы должны соответствовать друг другу.
2
Проверка ограничений по земельному участку. Необходима, так как встречаются ограничения достаточно часто — например, участок расположен в охранной зоне газопровода. Ограничения могут быть указаны в ЕГРН, и тогда это не сильно влияет на срок одобрения. Если в ЕГРН они не расшифрованы, банку потребуется время на запрос уточняющих документов.
3
Проверка привязки дома к земельному участку или наоборот. Звучит сложно, а на деле всё просто — из документов должно быть четко понятно, что именно этот дом расположен именно на этом участке. Если это не очевидно из имеющихся документов, банку нужно некоторое время и дополнительные документы, чтобы это проверить.
4
Дополнительные строения на участке. Если они есть, банк заказывает выписку из ЕГРН и уточняет, что это за объекты. Если строение не относится к этому земельному участку или отсутствует вовсе (например, продавец уже снес его) — информацию о нем необходимо будет убрать из документов.
5
Несоответствие площади дома или участка в документе-основании и выписке из ЕГРН. Встречается часто и требует приведения документов в единый вид. Появиться такое несоответствие может, если владелец делил или объединял участок, реконструировал здание или построил новое.
6
Проверка отчета об оценке. Часто в отчете отсутствует информация о документе-основании или техническая документация. На дополнение отчета и запрос необходимой информации уходит время, но без нее банк не сможет оценить конструктивные особенности здания и возможные риски.
Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?
Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.
Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.
Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита?
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает
Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Сбор документов и одобрение банком заявки
Чтобы не терять время в случае отказа, можно предварительно подать заявку онлайн на официальном сайте выбранного банка. Заполните предлагаемую анкету, указав свой ежемесячный доход и примерную стоимость приобретаемой недвижимости. Здесь же при помощи онлайн-калькулятора можно выяснить примерный ежемесячный взнос по кредиту, тарифную ставку и период выплаты.
Важно! Предварительное одобрение по онлайн-заявке можно получить в течение нескольких дней.
Для того чтобы оформить заявку на получение кредита, заемщик должен собрать минимальный пакет документов. Обязательным требованием чаще всего является предъявление справки о доходах. Выдача такой справки на месте работы заемщика занимает около 2 дней.
Если же данная справка не требуется, и кредит выдается только лишь по паспорту и СНИЛС, то подать заявку можно будет всего за один день. При оформлении кредита без справки о доходах процентная ставка выше.
Банк забирает все документы для рассмотрения. На одобрение документации требуется от 2 до 10 дней. Если клиент не сразу предоставил все документы, и банк требует их донести, или необходимо время для уточнения какой-либо предоставленной информации, то срок может затянуться.
Как показывает практика, банки не заинтересованы в затягивании с ответом и выдают решение через 3 дня.
Ускорить данный процесс могут такие факторы:
- заемщик является зарплатным клиентом данного банка. В этом случае предоставления справки о доходах не требуется. Банк сам может уточнить всю необходимую информацию.
- если у заемщика есть положительный опыт выплаты займа в данном банке. Другими словами, у клиента хорошая кредитная история.
- если сумма первоначального взноса при данном кредите равна хотя бы 50%. В этом случае заемщик доказывает свою платежеспособность, банк может одобрить для него кредит без дополнительных проверок.
Страхование и оценка ипотечной недвижимости
Затем требуется оценить и застраховать выбранное жилье. Воспользоваться услугами оценщика необходимо для того, чтобы банк был уверен, то приобретаемая недвижимость стоит запрашиваемых денежных средств.
Выполнение данной процедуры возлагается на заемщика. Он сам договаривается с фирмой оценщиком. Единственное условие — данная компания должна быть аккредитована банком, в котором берется ипотека.
Оценщик выезжает на объект и производит оценку. Данная процедура заключается в таких действиях:
- изучаются характеристики;
- делаются фотографии;
- производится проверка на наличие незаконной перепланировки.
После этого выдается заключение. Процедура занимает в среднем 1-2 дня.
Также следует заняться страхованием приобретаемой недвижимости. Без нее заключение сделки невозможно. Фирма-страховщик также должна быть аккредитована банком. Список подходящих компаний можно найти на официальном сайте финансовой организации. На эту процедуру уходит не более 2 дней.
Выясняем, кто может взять ипотеку на покупку квартиры: шаг 1
Ипотеку предоставляют кредитные организации, чья главная задача заключается в получении прибыли. Поэтому со всеми подряд банки не заключают договор ипотечного кредитования. Заботясь о минимизации собственных рисков, они выдвигают ряд требований, устанавливающих, кто может взять ипотеку на покупку квартиры, а кто — нет.
- Возраст. Получить ипотеку можно с 21 года. Это единое правило для всех граждан, поскольку считается, что именно к этому возрасту человек завершает свое образование и может полностью сосредоточиться на работе. Пенсионерам трудно выплачивать ипотеку, поэтому банки рассчитывают, чтобы на конец периода гражданину было не больше 60 лет (некоторые банки повысили планку до 65–75 лет, выдвинув некоторые дополнительные условия).
- Семейное положение. При удовлетворении заявки на ипотеку банк должен быть уверен, что у клиента не будет проблем с платежами. Поэтому им выгоднее предоставлять кредиты семьям, где оба супруга имеют постоянную работу.
- Трудовой стаж. Условия покупки квартиры в ипотеку включают в себя требования к трудовому стажу. Гражданин должен проработать на одном месте не менее полугода. Одновременно банками учитываются предыдущие периоды трудовой деятельности: сколько раз менялось место работы, причины увольнения.
- Материальное положение. Минимальная сумма первоначального взноса начинается от 10–15%, в зависимости от конкретных предложений банков. Но чем больше клиент сможет внести денег, тем выгоднее условия ему предложат.
- Подтверждение платежеспособности. При подаче заявления необходимо подтверждение возможности проводить выплаты в полном объеме. Для этого клиенты банка должны представить информацию о своих доходах.
- Оплата предыдущих кредитов. Для удовлетворения заявки на ипотеку желательно полностью погасить ранее взятые кредиты. Банки учитывают это обстоятельство при расчете платежеспособности клиента.
Почему я выбрала своего застройщика
В условиях нестабильности на рынке недвижимости, которая связана с экономическим кризисом, хотелось надежности в отношении будущего застройщика, поэтому я первым делом обратила внимание на самых известных и проверенных девелоперов.
В моем случае застройщик определился почти сразу, и это был ПИК. Я также смотрела проекты и других компаний – MR Group, «Эталон», «Инград», но почти во всех вариантах мне или не нравилось расположение и удаленность от метро, либо я не укладывалась в бюджет.
В пользу ПИК было много факторов:
- надежность и финансовая устойчивость;
- большой выбор новостроек на самых разных этапах строительства;
- привлекательные акции, на одну из которых мне впоследствии довелось попасть;
- отзывы знакомых, кто уже приобрел жилье, заселился и уже имеет опыт проживания в новостройке этого девелопера.
Из минусов я слышала о том, что некоторых не устраивает качество отделки, что в процессе приемки квартиры вскрывается много недочетов. Но этот минус меня пока не так волнует. Точнее сказать, из всех возможных минусов – этот минус я считаю не таким значимым на текущий момент. Взвесив все «за» и «против», решение было принято в пользу ПИК.
На осмотре одной квартиры продавец торопил меня и говорил, что на неё очередь и ответ нужно дать сейчас. Я решила подождать и упустила квартиру. Сильно расстроилась. Но через день объявление обновилось: оказалось, что другие покупатели отказались (или их и не было) и я снова первая в очереди.
При повторном осмотре я заметила много недостатков: обои отклеиваются, плитка потрескалась, проводка плохая, окна на шумный проспект, ванная очень маленькая.
При выборе квартиры нельзя спешить. Продавцу хочется скорее продать её, а вам потом 20 лет платить.
Как правильно:
- Посмотреть квартиру дважды, в разное время суток. Обратить внимание на пробки по дороге.
- Не вносить залог сразу после первого осмотра.
- Попросить скидку за визуальные недочёты.
От чего зависит срок рассмотрения
Сколько банк рассматривает ипотечную заявку, будет зависеть от многих факторов. К возможным причинам и показателям его уменьшения или увеличения можно отнести:
- тип приобретаемой недвижимости;
- использование в ипотечных целях мер господдержки (например, материнского капитала);
- регион прописки заемщика (лица, зарегистрированные в других городах, требуют больше времени на все проверки);
- количество созаемщиков или поручителей (чем их больше, тем дольше будет приниматься решение);
- комплектность предоставленных банку документов (если изначально были сданы не все документы, то от заемщика потребуется «дособирать» оставшиеся справки и документы, и только после этого заявка будет отправлена на рассмотрение);
- форма подтверждения дохода (по форме банка проверка будет дольше и строже, а для ИП и собственников бизнеса еще тщательнее).
Если клиент относится к участникам зарплатных проектов банка, то заявка будет рассмотрена намного быстрее, так как кредитор уже располагает некоторыми сведениями о потенциальном заемщике и его финансовой репутации. Сбербанк рассматривает такие заявки от часа.
Указание недостоверных данных в подаваемых документах или допущение ошибок при заполнении анкеты в лучшем случае приведут к увеличению длительности принятия решения, а в худшем – к отклонению заявки.
Необходимый пакет документации
Для того чтобы направить заявку на оформление кредита, человеку потребуется подготовить такие документы:
- Паспорт
- Анкета заемщика;
- Справка по форме 2-НДФЛ (при отсутствии зарплатной карты – справка по форме банка);
- Ксерокопия трудовой книжки, которая заверена руководителем заявителя;
- Документы на залоговое имущество при его наличии;
- Справка о размере невыплаченных долгов по другим кредитам, если они есть;
- Письменное разрешение от супруга, заверенное сотрудником нотариального агентства;
- Отчет об оценке покупаемой недвижимости.
Как только заявка на кредитование одобрена, необходимо направить в банк:
- справки и бумаги на квартиру, оформляемую в кредит;
- документ, который устанавливает погашение первого взноса (выписку со счета или расписку от продавца, подтверждающую факт получения им нужной суммы).
Если заявитель намерен воспользоваться программой, включающей в себя материнский капитал, то ему потребуется направить в банк соответствующий сертификат и справку, определяющую размер оставшихся средств на маткапитале.
При участии в программе «Семейная ипотека» или «Молодая семья» к общему пакету документации добавляются свидетельства о регистрации супружеского союза и появлении на свет детей.
Ипотечный кредит для госслужащих
Федеральные власти для привлечения ценных кадров в регионы организуют программы по предоставлению работникам возможности приобретения недвижимости на льготных условиях с частичной или полной государственной поддержкой. О наличии помощи необходимо уточнять по месту работы.
В отделе кадров подскажут, какие условия предусмотрены в области, сколько дней придется потратить на получение жилья. Претендовать на помощь можно при следующих обстоятельствах:
- Госслужащий и члены его семьи не владеют собственностью, обеспечивающей каждого необходимой площадью на человека;
- Для сотрудника работодатель не арендует квартиру по договору социального найма;
- Работник вынужден проживать в общежитии, коммунальной квартире;
- Аренда жилья осуществляется на собственные средства, без наличия личной недвижимости;
- Стаж на рабочем месте составляет не менее одного года.
Комиссия принимает обращение от госслужащего с рекомендацией от непосредственного начальника. После положительного вердикта из бюджета выделяются средства и переводятся в банк для погашения кредита.
Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок
У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.
-
Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.
-
Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.
-
Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.
Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.
-
Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.
-
Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.
-
Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.
Можно ли и как ускорить процесс?
Повлиять на скорость принятия решения и на сам ход всего процесса – возможно. Для этого стоит в первую очередь стать зарплатным клиентом этого финансового учреждения. В этом случае в банк потребуется предоставить всего два документа.
Конечно, весомым аргументом в пользу положительного решения будет информация, что заемщик уже ранее оформлял ссуды в этом учреждении и своевременно их закрывал, имеет хорошую кредитную историю. Поэтому, очевидно, что лучше обращаться в банковское учреждение, с которым вы ранее уже сотрудничали, желательно максимально плодотворно.
Повлиять на процесс могут и документы, предоставляемые заемщиком. Значительно ускоряет рассмотрение наличие справки типа 2НДФЛ – в этом случае, проверка пройдет быстрее.