Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные виды личного страхования.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.
Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:
- договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
- разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
- заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
- при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).
Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2022 году
В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.
Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:
- жизни других лиц;
- гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.
Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:
- ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
- страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
- страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.
Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:
- договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
- разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
- заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
- при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).
Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:
- Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
- Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
- Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.
Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.
Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.
Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких
Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.
В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.
В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:
- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- Пенсионное страхование.
- Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- Медицинское страхование.
Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.
В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.
Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.
Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.
Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.
Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.
На размер пенсии будут влиять следующие факторы:
- возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
- пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше — тарифы для них выше);
- размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).
При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.
Виды государственного страхования в 2022 году
Обязательное медицинское страхование – это первое о чем должен знать гражданин, поскольку именно от этого зависит, насколько гражданин будет защищен, если заболеет. Медицинский формат страхования имеет обязательный характер, но не для всех, а для определенных категорий населения.
- Обязательный медицинский полис для лиц, которые являются гражданами РФ;
- Обязательный медицинский тип страховки для иностранцев, которые на постоянной основе или временно находятся в пределах страны (живут здесь);
- Люди, не имеющие гражданства, но стремятся оформить обязательный медицинский тип страховки;
- Медицинский полис для беженцев (если они отвечают перечню требований, что прописаны в специальном законе об ответственном отношении к страхованию).
Таким образом, гражданская медицинская страховка является обязательной для всех. Медицинский тип страховки – это не повинность, а шанс предоставить всем людям качественную медицинскую помощь. Даже если речь не о гражданине РФ, а об иностранце, который здесь проживает.
Теперь пришла очередь рассмотреть обязательное социальное страхование для гражданских лиц, и разобраться в чем его особенность. Этот формат является частью финансовой системы страхования РФ, созданный исключительно целевыми фондами. Наличие социального формата страхования для населения доказывает, что государственный аппарат достаточно зрелый, чтобы поддерживать социальные страховые инициативы.
Ещё один формат гражданского страхования – обязательное пенсионное страхование, которое выполняет Пенсионный фонд. Для РФ работает федеральный закон, где подробно говориться о государственной пенсии и в каком формате она может предоставляться гражданам Пенсионным фондом.
Пенсионное страхование является обязательным и качественно описанным в законе, а Пенсионный фонд – одной из самых развитых структур. Правовые акты утверждают, что пенсию, что предоставляет Пенсионный фонд, могут получать лица, которые были жителями СССР, но обязательно проживали на территории РФ. Кроме того, пенсионное страхование могут получить лица, которые не имеют гражданства, но хотят получать пенсию именно в России.
Чтобы уточнить, сколько будет платить Пенсионный фонд, нужно принять во внимание несколько важных факторов. В частности, какой у человека трудовой стаж (его длительность), какую заработную плату он получал, когда ходил на работу и какой налог вносился в Пенсионный фонд. А если человек потерял свою трудоспособность, то по какой причине произошло рассматриваемое событие.
Не помешает детальнее разобраться, чем являются случаи обязательного страхования. В частности, это касается страховки от несчастных случаев. Обычно рассматриваемый тип страховки нужен для граждан, которые занимаются определенной деятельностью – той, что сопряжена с риском для здоровья. К таким можно отнести:
- Военнослужащих;
- Граждан, которые работают в правоохранительных органах;
- Работников МЧС;
- Лиц, которые работают в судах.
Раньше в эту категорию относилось страхование пассажиров, которых страховали без разбирательств. Сейчас подобная практика отменена. Застраховать пассажира можно, но это происходит по личному желанию.
Если произойдет страховой случай, выплату должен будет платить Фонд социального страхования РФ. Деньги предоставляются в разных форматах. Может быть выдана единовременная выплата, а можно получать ежемесячные пособия. Если деньги нужны для финансовой поддержки на этапе прохождения лечения или реабилитации, лучше всего выбирать второй вариант.
В России практикуется два формата страхования, по которым определяется страховой случай:
- Добровольного характера. Заключается договор страхователя со страховщиком. В нем прописываются правила страхования, порядок предоставления услуги и нюансы сотрудничества.
- Обязательного типа. Условия прописаны государством. Страховка будет получена не по инициативе человека, а по предписанию закона.
Учтите, что государство предписывает только общие условия по отношению того, каким будет страховой случай. Конкретные правила могут быть прописаны отдельно под каждый случай.
Значение и сущность личного страхования.
Личное страхование это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения.
Предметом личного страхования выступают следующие риски:
- риск смерти (необходимость обеспечить семью);
- риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
- риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
- риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).
Договор личного страхования гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Объекты личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.
Сущность личного страхования
Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».
Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.
Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.
Специфика личного страхования
Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.
Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:
- Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
- Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
- Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.
Формы личного страхования
Стоит выделить две основные формы индивидуального страхования: обязательное и добровольное.
Каждое из них стоит рассмотреть по отдельности:
- Обязательное. Если отрасли, которые предусматривают страхование в принудительном порядке. Притом они бывают как государственными, так и негосударственными. Примером первого варианта могут выступать покрытие военных, которые обязательно страхуются на все время службы. Также стоит выделить обязательные полисы медстрахования, которые необходимы всем гражданам для получения лечения. Негосударственная страховка относится к транспортным компаниями, которые обязуются оформлять защиту для перевозимых пассажиров. Покупая билет, человек кроме проезда может претендовать на возмещение в случае наступления конкретного события.
- Добровольное. Такие договоры оформляются по инициативе самого гражданина. Их преимуществами считаются индивидуальные условия и возможность использовать разные риски. Однако такие договоры характеризуются более высоким размером страховой суммы.
Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.
В зависимости от периода действия договора:
— Краткосрочное страхование (до года).
— Среднесрочное (от 1 до 5 лет).
— Долгосрочное (свыше 5 лет).
В зависимости от формы последующих выплат по договору:
— С единовременными выплатами.
— С периодическими выплатами.
В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:
— Индивидуальное.
— Коллективное.
В зависимости от характера уплаты страховых взносов:
— С единовременным внесением.
— С ежегодными платежами.
— С ежемесячными платежами.
В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:
— Смерть или дожитие.
— Наступление инвалидности или недееспособности.
— Оказание медицинской помощи.
Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.
Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.
У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность. Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги.
Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.
А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет.
Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать. И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.
Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).
Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.
Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции .
Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования. В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.
К правовой стороне страхования относятся такие признаки:
• страховой интерес;
• цель страхования;
• возмездность страхования;
• договор страхования;
• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
В соответствии с этим делением применяются две классификации:
1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.
Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.
Объекты страхования разделяются на два класса:
1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.
По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:
1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.
По форме организации страхование выступает как:
1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.
Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.
Основными подотраслями имущественного страхования являются:
1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).
Выплаты по личному страхованию в 2021 году
Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.
Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких
Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.
В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.
В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:
- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- Пенсионное страхование.
- Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- Медицинское страхование.
Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.
Расчет страховых тарифов
Расчет страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:
- по каждому риску необходимо расчитать единовременную нетто-ставку, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в согласии с характером рисков и соотношения между ними, представлена единовременной нетто-ставкой по договору страхования;
- нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, оговоренных в условиях страхования;
- брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.
В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.
Мы коротко рассмотрели личное страхование, его особенности в Российской Федерации и суть, виды личного страхования, особенности операций поличному страхованию, а также расчет страховых тарифов .
Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.