Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить проценты по займу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Что будет, если не отдавать долг в микрозаймы
Заемщик, который допускает просрочки по такому виду займа, должен быть готов к тому, что:
- Начнут начисляться проценты – до 1% за день. Кроме того, применяются за просрочки штрафы и пени;
- Микрофинансовые организации могут обращаться к коллекторским агентствам, которые в свою очередь, обязаны действовать в рамках закона № 230-ФЗ. Но на деле часто слышно об угрозах, порче имущества, передаче конфиденциальных данных посторонним лицам;
- Судебные разбирательства – МФО может подать в суд, если у них на руках есть документы, подтверждающие оформление кредита, к примеру, договор, чеки о переводе средств на карту. Далее придется оплатить микрозайм по судебному приказу.
- Придется общаться с сотрудниками ФССП.
Если вы не заплатите судебным приставам, они имеют право наложить арест на имущество или забрать его. Кроме того, до пятидесяти процентов от имеющегося дохода придется отправлять на погашение долга, могут быть заблокированы пластиковые карты и счета в банке.
Сколько можно не платить микрокредит? По российскому законодательству сумма долга ограничена размером кредита, умноженного на 1,5. Иными словами, если вы берете 10 тыс. рублей и не отдаете их, пеня будет копиться до того момента, пока долг не увеличится до 25 тыс. рублей.
Как уже было отмечено, если своевременно не оплачивать долги, начнут капать проценты за просрочку, все это обычно предусмотрено в договоре. Как-то оспорить законным путем эти штрафные санкции не получится. Есть только один способ, позволяющий сделать это, – превышение максимального долгового уровня.
Если человеку звонят коллекторы или из службы взыскания долгов МФО, то обычно вопрос решается мирным путем. Компании не хотят портить свою репутацию.
Так что угрозы забрать недвижимость, отправить в тюрьму и прочее – это больше исключение из правил, и вы имеете дело с нелегальной организацией. В таком случае нужно понимать, какие есть у вас права, а что могут делать коллекторские агентства.
С 1 января 2017 года действует закон 230-ФЗ, контролирующий взыскание задолженностей с просрочками. Если вам поступают угрозы, вы можете сразу идти в полицейское отделение или в ФССП, в зависимости от вида нарушения.
К примеру, в ФССП можно обратиться, если вам звонят с 22.00 до 8.00 по будням или с 20.00 до 9.00 в выходные. Есть еще такие причины обращения в это учреждение:
- коллектор в самом начале разговора по телефону не назвал свое имя, фамилию;
- с вами общаются на повышенных тонах или неуважительно;
- информация о долге разглашается посторонним лицам, даже если это ваши друзья или родственники;
- звонки поступают со скрытых номеров;
- коллектор звонит и посылает СМС чаще, чем это допускается законом.
Проблему часто можно решить сразу после обращения и рассмотрения вашей жалобы, больше ничего предпринимать не придется. Но если коллекторские агентства переходят границы, на должника оказывается физическое или моральное давление, об этом часто пишут на форумах, стоит обратиться в полицию.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Меры применяемые к должнику
Но что же ждет должника, решившего не отдавать микрозайм? Здесь, надо быть готовым к тому, что пострадает не только Ваша кредитная история, но и репутация, а действия кредитной организации будут следующими:
- Постоянные звонки и смс сообщения с требованием вернуть долг;
- Беседы с Вашими родственниками, знакомыми, коллегами по работе и друзьями;
- Гневные сообщения в социальных сетях должнику и его друзьям;
- Судебный Иск (в случае проигрыша, Вам придется не только оплатить основную сумму долга, набежавшие проценты, но и судебные издержки).
Если подключатся коллекторы, а это случается в 90% таких случаев, то ситуация будет еще менее приятной. Увы, но как известно из СМИ, не все коллекторские агентства ведут свою деятельность добросовестно, и здесь можно ожидать такого:
- Звонки с угрозами на домашний и рабочий телефон ( о том, как с этим бороться, мы писали здесь);
- Визиты по месту жительства в неурочный час с требование вернуть долг;
- Докучание соседям порча подъезда и имущества с целью повлиять на должника;
- Угрозы физической расправы, как самому должнику, так и его ближайших родственников.
Все эти меры, призваны вывести нерадивого клиента из зоны комфорта и создать ему максимальные неудобства, чтобы возврат долга показался избавлением от проблем и заветной целью.
Понятно, что такие методы незаконны, но как говорится, таковы реалии.
Последствия просрочки
Просрочка платежа – законный повод для МФО ввести штрафные санкции против должника.
Важно. Максимальный процент по займу в день в 2022 году – 1 %.При этом процент этот может начисляться только в пределах действия договора займа.
После его истечения и даже при наличии непогашенного долга начисляться могут лишь штрафные санкции, прописанные в договоре или же по правилам ГК РФ.
Согласно статье 12.1 ФЗ № 151 микрофинансовые организации вправе начислять заемщику неустойку на не погашенную часть суммы основного долга. Но размер неустойки ограничен. Ее максимальный размер зависит от даты получения займа.
Перечень ограничений на пени за задолженность по финансовым обязательствам перед МФО:
|
Заем оформлен
|
Максимальный размер неустойки и процентов от суммы непогашенного долга |
|
До 28.01.2019 |
До 3 раз |
|
С 28.01.2019 |
До 2,5 раз |
|
С 01.07.2019 |
До 2 раз |
|
С 01.01.2020 |
До 1,5 раз |
Погашение долга не обязательно должно происходить по классическому сценарию – единовременная выплата всей суммы. Хотя это способ наиболее предпочтительный. Есть несколько альтернативных вариантов, которые в итоге позволят полностью погасить все принятые на себя обязательства по микрозайму.
Через погашение можно избавиться от займа тремя основными способами:
-
Рефинансирование. Рефинансировать свой долг можно в другом банке или МФО, открыв новый кредит на более приемлемых условиях. Но в этом случае долг не исчезнет полностью, он рефинансируется на других условиях. У должника снизится финансовая нагрузка. Логичнее всего оформлять кредит, но делать это стоит ДО просрочки в МФО – ведь иначе кредитная история будет испорчена и вы не сможете получить кредит.
-
Реструктуризация долга. Реструктуризация долга предполагает пересмотр графика платежей, составление нового в индивидуальном порядке по заявлению должника. Однако не все МФО предоставляют такую возможность. Дополнительно можно отсрочить платёж, если нет возможности погасить его прямо сейчас. Но на долгий срок рассчитывать не стоит. Обычно кредитор дает максимальную отсрочку на три месяца. Все что больше – исключение.
-
Пролонгация. Пролонгация предполагает увеличение срока долговых обязательств и вместе с тем уменьшение ежемесячных платежей. Но итоговая сумма, которую выплатит должник, будет больше. Поскольку увеличиться процентная нагрузка. Чаще всего для продления займа нужно уплатить набежавшие проценты, после чего срок погашения продляется.
Можно ли пожаловаться на МФО?
Если человек взял микрозайм, однако ему нечем его погасить, а МФК не идет на определенные уступки по списанию или продлению долговых обязательств, то такая проблема имеет решение.
Расскажем, как не платить проценты по микрозайму.
С каждым годом встречается все больше людей, которые недовольны обслуживанием МКК. Иногда их сотрудники неподобающим образом себя ведут, требуя вернуть взятый давно микрозайм, то перегибают палку коллекторы. Оказавшись в подобной неприятной ситуации, не все заемщики знают, куда можно пожаловаться на МФО, соответственно, не имеют возможности полноценно защитить свои права. В Российской Федерации действует несколько учреждений, готовых предоставить помощь таким людям: СРО НП «МиР», Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба и Центробанк.
Последствия неуплаты микрозайма
Предположим, заемщику нечем платить микрозаем. Он понимает это, но игнорирует проблему: не вступает в контакт с кредиторами не пользуется ни одним из способов, о которых мы рассказали выше. Это в корне неверно, поскольку:
- С первого дня просрочки набегают проценты на сумму долга. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием, так как схемы начисления штрафов у МФО бывают разные: фиксированные или прогрессивные. Если условия микрозаема лояльные, затягивать не стоит, иначе придется платить лишние штрафы.
- Испортится кредитная история и заемщику в дальнейшем сложно взять кредит или ипотеку. МФО передаст информацию о долге в Бюро кредитных историй, где она будет доступна для банковских организаций.
Это далеко не единственные и не самые неприятные последствия игнорирования выплат. Микрофинансовые организации хотят получить назад деньги, и они могут действовать разными методами:
- В зависимости от политики МФО, платить по долгам проблемных клиентов вынуждают или через собственную службу взыскания, либо через коллекторов. Во втором случае закон определяет действия сотрудников коллекторского агентства и защищает личные права должника. Тем не менее, сложно чувствовать себя спокойно, когда они регулярно напоминают о долге. Некоторые коллекторы используют противозаконные методы: ночные звонки, распространение информации о задолженности среди друзей, коллег и родственников должника, порча имущества, психологическое давление.
- Дело попадет в суд, а решение — к судебным приставам. Они арестуют имущество и продадут на торгах, ограничат выезд за границу, прервут действие водительских прав и иными способами воздействуют на должника. Самое неприятное — обязанность вернуть микрозаем по исполнительному листу. Документ направляют в бухгалтерию работодателя должника. На его основании производятся удержания из заработной платы в размере до 50% дохода до полного погашения долга перед МФО. При этом не имеет значения фактическая сумма, которую получает на руки должник: она может быть ниже прожиточного минимума, доля удержания не изменится. В то же время, при банкротстве должнику сохраняют прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Платить задолженность он будет из оставшейся от дохода суммы.
Сколько можно не погашать займ без последствий
«Не плачу микрозаймы, просто нечем», «у меня долг, займ не плачу, что будет», «не могу выплатить долг 3 года, что делать» — это типичные вопросы заемщиков-должников на форумах и сайтах помощи. Бывают случаи, когда человек берет ссуду в нескольких МФО одновременно и не спешит погашать долги. Потом задается вопросом, что его ожидает, сколько удастся не оплачивать микрозайм без серьезных последствий. Мы развеем иллюзии — нисколько! Если не платить займ, последствия неуплаты будут довольно скоро.
Как только заемщик пропускает ежемесячный обязательный платеж, к нему начинают звонить сотрудники финучреждения с напоминаниями о неуплате. Это только начало. За каждый день просрочки будут насчитывать штраф и пеню. Размеры их немалые, и небольшая неуплата за короткий период превратится в долговой снежный ком. Размер окончательной задолженности может превысить сумму заема в несколько раз. МФО внесет неблагополучного заемщика в свой черный список клиентов.
Как выбивают долги по микрозаймам
Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:
- с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
- с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
- с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.
Когда МФО нарушают закон
Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:
- Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
- Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
- Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
- Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
- Выдает займ недееспособному лицу
- Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
- Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
- Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи