Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое платежные электронные системы и их виды». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.
Преимущества электронной системы платежей
Выгода электронных сделок очевидна: магазинам не нужно тратиться на инкассацию и заботиться о хранении наличности, а пользователь получает от таких платежей целый ряд преимуществ:
- оплату можно провести из дома или любого другого места, где доступен интернет;
- практически все электронные платежные системы обеспечивают надежную защиту информации и сохранность денежных средств;
- цифровые деньги не имеют срока действия и не могут сгореть;
- электронный кошелек можно создать бесплатно, плата за его обслуживание в дальнейшем не взимается;
- ЭПС обеспечивают высокую скорость транзакций — многие платежи и переводы производятся практически мгновенно;
- все сделки в электронной платежной системе фиксируются, и вы всегда можете посмотреть историю всех платежей.
Давайте разберемся с тем, какие бывают ЭПС. Классификация их достаточно сложна: по месту регистрации, охвату стран и валют, типам контрагентов и так далее. Это все тонкости, не обязательные для понимания рядовым пользователям. Поэтому остановимся исключительно на видах систем по способу расчетов, то есть, вводу денег. По этому признаку ЭПС разделяются на два типа: кредитные и дебетовые.
В основе работы кредитных ЭПС лежит предварительное заключение контракта, после которого осуществляется транзакция. Участники таких систем имеют персональные кредитные карты с весьма мощной защитой, то есть они априори кредитоспособны.
Однако большинство международных ЭПС являются дебетовыми. Они манипулируют уже описанной выше цифровой наличностью, реже – чеками. Участник дебетовой ЭПС может осуществлять манипуляции с кошельком только тогда, когда ввел деньги в систему. Его платежные возможности ограничиваются введенной суммой.
Практически в каждой развитой стране имеются национальные платежные системы, основанные на поддержке местной валюты. Они созданы, в первую очередь, для того, чтобы экономика государства и благосостояние граждан не слишком пострадали от отключения от международных систем. В частности, речь идет о Swift, обеспечивающей интеграцию национальных банков в мировое финансовое сообщество.
Национальные ПС делают государство куда менее уязвимым для мировых санкций и позволяют вести независимую политику. Отключение такого государства от Swift, конечно, будет иметь неприятные последствия, однако не станет для него катастрофой. В качестве примера можно привести российскую ПС МИР, созданную в 2014 году и ныне широко представленную в РФ.
С вышеупомянутыми международными системами по охвату населения она пока конкурировать не может, но служит гарантом государственной финансовой безопасности России. Национальные платежные системы имеются и в других государствах. Например:
- Беларусь – БЕЛКАРТ;
- Украина – ПРОСТIР;
- Франция – Carte Bleue;
- Нидерланды – iDeal;
- Швеция – Klarna;
- Китай – Alipay и так далее.
Электронная ПС: понятие и принципы работы
ЭПС — это организация, осуществляющая прием платежей в интернет-магазинах, а также выполняющая расчеты между отдельными пользователями в режиме онлайн. Воспользоваться услугами ЭПС могут частные лица, коммерческие и финансовые компании. С помощью электронных систем можно оплачивать товары и услуги (например, образовательные, коммунальные, связь и телевидение), приобретать или продавать валюту, выводить деньги на счета или наличными, перечислять средства и т.д.
При расчетах используются исключительно электронные деньги:
- они не выпускаются в физическом виде, но обеспечены реальными средствами (на счету оператора);
- имеют гарантии и защиту;
- хранятся на специальных электронных носителях в зашифрованном виде;
- могут использоваться не только внутри самой системы, но и за ее пределами.
Принцип работы ЭПС схож с классическими банковскими операциями. Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий:
- на счет потребителя отправляются реальные деньги;
- оператор конвертирует их в виртуальную валюту (при этом взимается комиссия);
- потребитель использует деньги по своему усмотрению — например, приобретает на них товар;
- на счет контрагента зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС;
- если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.
Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций:
- аттестацию клиентов — в зависимости от статуса виртуального кошелька потребителю доступны разные функции, лимиты по объему операций и т.д.;
- зачисление денег через терминалы или банкоматы партнеров;
- выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.
ЭПС бывают двух видов — кредитные и дебетовые. В первом случае пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, а во втором — работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).
Основной недостаток ЭПС — необходимость подтверждения личности путем предоставления соответствующих документов. Кроме этого, сложность доставляет и восстановление доступа к счету в случае потери пароля — многие ЭПС для этого используют многоэтапную процедуру, в рамках которой вновь придется предоставлять документы. Если оператор находится в другом городе, то придется отправлять заказным письмом копии паспорта и иных официальных бумаг, предварительно заверив их у нотариуса.
Электронные кошельки доступны для использования только в агрегаторах, но многие пользователи предпочитают платить именно с них. Почему так?
Электронный кошелек — это виртуальный платежный инструмент, ПО для смартфона или компьютера. Помимо оплат товаров или услуг в сети, с электронного кошелька можно перевести деньги на банковскую карту, и при необходимости, их обналичивать.
Некоторые электронные кошельки позволяют создать виртуальную карту и пользоваться ей для покупок оффлайн. Например, в супермаркете через POS-терминал.
Какие есть особенности электронных кошельков?
- Лёгкая регистрация. Она совершается онлайн, в несколько шагов по понятным инструкциям.
- Система электронных оплат хорошо распространена: товары и услуги можно купить не выходя из дома.
- Обслуживание электронных кошельков бесплатное в отличие от большинства банковских карт.
- Возможность обменивать валюту по курсу платежной системы.
- Срок действия электронного кошелька ограничен, но для регистрации нового потребуется всего несколько минут онлайн.
Как выбрать платежный сервис для сайта
Мы спросили основателя HR стартапа MyResume Бориса Сысоева об опыте выбора платежной системы. За свою практику их компания сменила 3 системы онлайн-платежей. Вот какие параметры он рекомендует учитывать при выборе системы.
Безопасность — какие используются системы безопасности и протоколы шифрования. Это важно, так как клиенты доверяют вашей компании, а реквизиты оплаты проходят через ЭПС. Операции мошенников с банковскими картами покупателей ставят под угрозу ваш бизнес. Для защиты средств стоит убедиться, что сервис имеет в арсенале такие решения:
- сертификат SSL,
- соответствие сертификату PCI DSS
- поддержка 3D Secure,
- система фрауд-контроля — система сервиса должна постоянно отслеживать транзакции и выявлять мошенников — анализировать IP-адреса, составлять черные списки.
Электронный документооборот. Каждый месяц вам придется закрывать акты оказанных услуг, которые подтверждают, что средства поступают на счет с агрегатора платежей, который, в свою очередь, собирает оплаты с ваших клиентов. С электронным документооборотом делать это значительно проще.
Наличие комплексных услуг. Это не только удобный виджет для оплаты на вашей платформе, но и готовое решение по 54-ФЗ, то есть наличие онлайн-касс и фискализации чеков. Отлично, если есть сервис онлайн-бухгалтерии.
Удобная документация для интеграции и взаимодействия с платежной системой и готовые решения для CMS, которые помогают подключить систему в несколько кликов.
Что такое электронные платежи, зачем они нужны
Электронный платеж – это способ расчета с продавцом или поставщиком услуг через ЭПС. Такие платежи позволяют быстро перевести деньги получателю, не требуют посещения банка или личной встречи с продавцом.
У электронных платежей есть такие преимущества:
- простота – у сервисов ЭПС интуитивно понятный интерфейс, поэтому пользоваться ими могут люди с минимальными навыками работы с компьютером;
- быстродействие – транзакции проходят практически моментально, а зарегистрироваться в системе электронных платежей можно за десять минут, хотя в некоторых ЭПС необходима проверка документов, которая занимает время;
- большой выбор возможностей – у популярных ЭПС есть дополнительные услуги и шаблоны для оплаты счетов по услугам связи, коммуналке, через ЭПС можно оплатить налоги или штрафы, погасить кредит; у некоторых ЭПС есть онлайн-пункты обмена валют, предусмотрена возможность получения кредита или подключения автоматических платежей;
- безопасность – у авторитетных платежных систем системы безопасности многоступенчатые, поэтому кошельки пользователей защищены от злоумышленников; есть сервисы, в которых защитные системы можно настроить;
- выгода – пользователи могут контролировать электронный кошелек, сервисы хранят информацию о выполненных транзакциях, поэтому отследить расходы просто; во многих интернет-магазинах покупать товары, расплачиваясь за них электронными деньгами, выгоднее, чем делать покупки в оффлайн-магазинах и расплачиваться наличными.
Как работают платежные системы?
Рассмотрим участников ПС, основанной на использовании пластиковых карт:
- Процессинговый центр. Это компания, на которую возложено техническое обеспечение при совершении безналичных переводов. Процессинговые центры создаются в качестве подразделений банков или небанковских расчетных организаций.
- Эмитенты карт. Как правило, таковыми выступают коммерческие банки. Эмитенты выдают карты, открывают и обслуживают привязанные к ним счета.
- Расчетные компании – эквайеры. Ими также часто становятся коммерческие банки. Эквайеры берут на себя расчеты по кредиткам в точках приема – терминалах и банкоматах. Одна и та же финансовая компания вправе быть и эмитентом, и эквайером. В противном случае прибегают к услугам расчетно-клиринговых центров.
- Держатели карт. Это граждане, предприниматели и организации, являющиеся клиентами банков-эмитентов. Они открывают счета и получают на них карточки.
- Торговые точки. Эти участники прибегают к услугам эквайеров, чтобы принимать оплату за товары с помощью карточек.
Отдельно стоит выделить головной офис. Он контролирует взаимодействие между участниками. Головной офис определяет правила участия в ПС, организует разработку применяемых технологий, владеет правами на торговую марку.
Как участники взаимодействуют между собой? Теперь рассмотрим работу ПС при покупке товаров в супермаркете:
- Покупатель прикладывает карту к терминалу.
- Эквайер считывает информацию и делает запрос в процессинговый центр.
- Процессинговый центр принимает запрос и, если находит соответствующую кредитку в платежной системе, передает сведения эмитенту.
- Эмитент проверяет счет и, если денег хватает, снимает требуемую сумму.
- Эмитент передает сведения о платеже процессинговому центру, а тот – эквайеру.
- Покупатель получает чек.
Системы мобильных бесконтактных платежей
Google и Apple Pay – популярные системы мобильных бесконтактных платежей. Их пользователи оплачивают покупки в магазинах, поднеся смартфон к терминалу. Операция занимает пару секунд. Иногда даже не нужно разблокировать телефон (это зависит от персональных настроек пользователя и ограничений по сумме оплаты). Также платежи возможны на сайтах и в приложениях.
Стоит отметить, что Apple и Google Pay не считаются полноценными платежными системами. Это тот же способ оплаты через MasterCard или Visa, но с некоторой надстройкой. Операции без участия Мастеркард или Виза невозможны.
Обе платежки работают с использованием специальных мобильных приложений, адаптированных к программному обеспечению устройства, а также благодаря технологии NFC. Они интуитивно понятны и комфортны для клиентов, не влияют на смартфон и не взимают комиссии.
Делая выбор, не ограничивайтесь одной платежной системой. Учтите предлагаемые условия и выберите выгодное решение для конкретной цели. К примеру, для переводов внутри страны – МИР, для оплаты в интернете – Юmoney, в супермаркете – ApplePay, для анонимных транзакций – Биткоин. Главное – используйте сложные пароли, устанавливайте двухфакторную аутентификацию, никому не сообщайте персональную информацию и проверяйте компьютер на наличие вирусов. Сохранность денег сильно зависит от осмотрительности пользователя!
Перспективы развития платежных систем
Платежные системы сильно влияют на развитие экономики и безналичного оборота в стране и обеспечивают прозрачность всей финансовой системы.
По прогнозам компании Worldpay, электронные кошельки займут лидирующее положение на рынке электронной коммерции, увеличив долю с 21,7 % в 2014 году до 27,6 % в 2023.
В настоящее время в России развитие платежных систем, в том числе международных, идет достаточно высокими темпами. С незначительным отрывом лидирует Visa: она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой другие иностранные и отечественные ЭПС.
Национальные платежные системы создаются как альтернатива международным на случай, если те попадут под санкции страны и покинут рынок. Самой популярной в России на данный момент является система “МИР”, созданная в 2014 году. С помощью национальных ЭПС обеспечивается финансовая безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.
Отличием электронных платежных систем является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты.
Это создает определенную проблему для понимания их функционирования, что отпугивает многих пользователей. На самом деле, в использовании платежных систем нет ничего сложного: специальные знания и умениях при работе с ЭПС не требуются.
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов
Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.
Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк Онлайн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.
Европейские платежные системы
В Европе самым популярным способом оплаты остаются банковские карты. Тем не менее, европейская платежная система очень разнообразна. Жители некоторых стран почти не пользуются международными Visa или MasterCard, отдавая предпочтение национальным платежным системам.
Ярким примером служит Франция, 85% жителей которой используют местную Carte Bleue.
В Голландии существенную часть рынка занимает локальная iDeal, а в Швеции — Klarna, которой можно расплатиться в 15 тысячах интернет-магазинов.
В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) — метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками.
А испанцы и итальянцы в основном расплачиваются картами Visa или Mastercard, тогда как в Турции эти карты практически не используются.
Таким образом, видно, что в Европе существует намного больше разнообразия в платежных методах, а кредитные карты являются самым популярным способом онлайн-платежей, как и во всем мире.
Электронные платежные системы – что это?
Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:
- скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;
- экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;
- конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;
- простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.
Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Wallet и другие) являются международными и могут проводить трансграничные переводы и платежи.
Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.
Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:
- Клиент делает заказ в интернет-магазине.
- Магазин обрабатывает данные и передает их платежной системе.
- Клиент через платежную систему подтверждает платеж. В случае, если оплата проводится с карты, платежная система через банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент.
- После подтверждения оплаты платежная система через банк-эквайер перечисляет необходимую сумму денег со счета покупателя на счет магазина.
Как видно, процесс оплаты через электронные платежные системы достаточно прост, и благодаря простоте, скорости и безопасности платежей они становятся все более популярными.
Международные платежные системы
С помощью международных платежных программ человек может совершать любые финансовые операции. Причем не имеет значения то, где находится человек.
Краткий обзор самых популярных международных платежных систем:
- VISA. Все операции здесь проводятся только в долларах. Клиент может оформить себе здесь дебетовую, кредитную карту, карту рассрочки, карту с предоплатой. Пластиковые карты данной платежной программы пользуются особой популярностью у пользователей по всему миру. С помощью них пользователь может оплачивать покупки, снимать денежные средства, пополнять ими свой счет и использовать специальный pin-код, подтверждающий личность владельца карты. Помимо этого, карты данной платежной программы бывают именными и специальными, т. е. такими картами, которые содержат код, предназначенный для безопасного проведения сделок.