Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что значит прямое возмещение ущерба по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В рамках договора ОСАГО, пострадавшая в ДТП сторона имеет право обратиться в офис страховой компании с целью получения компенсационной выплаты. Если до 1 марта 2009 года потерпевший обязан был обращаться в компанию виновной стороны, то после указанного срока были введены изменения, в результате которых получить компенсацию можно в компании, в которой был куплен бланк договора ОСАГО.
Что такое прямое возмещение убытков по договору ОСАГО
Таким образом, прямое возмещение убытков, или как его принято сокращенно называть ПВУ – это получение компенсационной выплаты в страховой компании, в которой был приобретен договор ОСАГО.
Важно! Прежде чем обратиться в офис страховой компании, необходимо изучить, на какие договоры распространяется ПВУ и по какой причине страховая компания может отказать в выплате на законном основании.
Проблемы прямого возмещения убытка
С одной стороны, на законодательном уровне хотели упростить процедуру получения выплаты при наступлении страхового случая. С другой стороны, в результате нововведений автолюбители, после ДТП, сталкиваются с множеством проблем в результате ПВУ.
Актуальные проблемы:
- Соглашение о прямом возмещении причиненного убытка по ОСАГО готовы принять не все компании;
- В большинстве случаев, сумма выплаты на 20-30% меньше реальной и автолюбителю приходится тратить личное время, на обращение в суд;
- Многие страховщики при первом визите предлагают подписать, так называемое соглашение о выплате, которое имеет юридическую силу. В соответствии с этим документом страховщик фиксирует сумму к выплате и срок. Как правило, потерпевшему обещают перечислить средства на следующий день. В итоге, сэкономив время, автолюбители вынуждены часть ремонтных работ оплачивать самостоятельно.
- Страховщики очень тщательно проверяют документы и при выявлении ошибки в Европротоколе могут отказать. Вывод – всегда вызывать сотрудников ГИБДД, для составления официального протокола.
Подводя итог, можно сделать вывод, что в рамках закона каждый пострадавший может получить выплату в компании, в которой был заключен бланк договора. Это было сделано для того, чтобы упростить процедуру выплаты. Однако на практике все оказалось иначе, и многие автолюбители столкнулись с многочисленными проблемами.
Если вы ранее обращались по ПВУ, при страховании гражданской ответственности, предлагаем поделиться собственным опытом и рассказать другим читателям, как заполняли документы и с какими трудностями столкнулись.
Дополнительно всем читателям нашего портала предлагаем воспользоваться квалифицированной помощью нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени.
Как быть когда в ДТП пострадала своя машина
Согласно закону, в рамках договора ОСАГО получить компенсацию сможет только пострадавшая сторона. Виновному придется компенсировать все расходы с восстановительным ремонтом за свой счет. Чтобы этого не произошло, опытные эксперты советуют при оформлении ОСАГО сразу заключать договор КАСКО.
Благодаря добровольной защите будут компенсированы все расходы, которые возникнут даже по вине страхователя. Как показывает практика, стоимость договора намного дешевле, чем расходы по восстановительному ремонту.
Узнать стоимость КАСКО вы можете даже не выходя из дома. Для этого необходимо воспользоваться калькулятором на нашем портале и указать несколько обязательных параметров. Вся информация предоставляется не только быстро, но и бесплатно.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Необходимые документы для осуществления ПВУ
Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.
В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:
- извещение о ДТП;
- заявление;
- Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Евпропротокол);
- копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
- доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
- квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).
Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2023 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):
- копия полиса ОСАГО от заявителя;
- реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
- копия водительского удостоверения;
- копия паспорта.
Какие трудности могут возникнуть при попытке получить прямое возмещение убытков по ОСАГО?
Может случиться так, что уже после того как вы обратитесь к своему страховщику за возмещением, будет обнаружен вред, причиненный вашему здоровью в результате аварии.
Это не значит, что теперь придется возвращать своему страховщику деньги и идти к страховщику виновника с тем, чтобы начать процедуру заново. Вы просто идете к последнему и требуете возместить ущерб, причиненный здоровью (разумеется, подтверждая его наличие медицинскими документами).
Обнаружение вреда жизни или здоровью означает, что на момент подачи заявления о прямой уплате страховых средств своему страховщику вы об этом не знали.
Описанная в первом пункте модель предполагает идеальное стечение условий, но в жизни могут возникнуть проблемы как со страховщиком виновника, так и со страховщиком потерпевшего. К первой группе проблем можно причислить, например, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО (то есть страховщика).
Что делать в этом случае? Ну, во-первых, по правилам закона об ОСАГО вы не сможете оформить ДТП в упрощенном порядке. А во-вторых, чтобы возместить ущерб, вам придется в трехмесячный срок с момента ДТП обратиться в суд с исковым заявлением к самому виновнику о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, причиненных его действиями. Причем, в соответствии с разъяснением Верховного суда, ущерб будет возмещен вам без учета износа вашего авто.
Некоторые думают, что в ситуации, когда виновником ДТП стал гражданин, не вписанный в страховку (если страховка не является неограниченной), у них пропадает право на прямое возмещение убытков по ОСАГО.
Однако в этом случае вы все равно можете просить его у своего страховщика: тот просто затребует сумму от страховой, с которой у владельца машины заключен договор ОСАГО. В этом случае у страховщика возникает право регрессного требования к виновнику ДТП.
Также страховщик виновника может быть лишен лицензии (а страховая деятельность относится к лицензируемым), или в отношении него арбитражный суд может вынести решение о признании его банкротом (стартует конкурсное производство).
В этом случае ваш страховщик все равно будет обязан осуществить прямое возмещение убытков — деньги ему будет возвращать РСА. А вот если указанные процедуры были произведены в отношении вашего страховщика, права на прямое возмещение вы лишаетесь «по техническим причинам». Вам нужно будет писать заявление о возмещении убытков в страховую виновника.
Прямое возмещение убытков
ПВУ – прямое возмещение убытков, означает: если вы – потерпевшая в результате ДТП сторона, то вы имеете полное право обращаться за выплатой в свою страховую компанию, с которой вы заключили договор ОСАГО.
Однако повернувшись лицом к автомобилисту, закон ограничил применение прямого возмещения убытков рядом обязательных обстоятельств, которые должны «совпасть» в условиях дорожно-транспортного происшествия. Если ваш страховой случай исключает хотя бы один из нижеперечисленных пунктов, воспользоваться прямым возмещением убытков в своей страховой компании вы, к сожалению, не сможете.
- Вы направляете заявление о возмещении убытков вашему страховщику только если:
- 1) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договорам ОСАГО;
- 2) в результате ДТП вред причинён только имуществу, но никак не жизни и здоровью участников инцидента;
- 3) обоюдная вина участников ДТП не зафиксирована;
- 4) у страховщика виновника ДТП имеется действующая, не отозванная лицензия ОСАГО.
- Рассчитывать на прямое возмещение ущерба по ОСАГО не придётся, если:
- Заявление о страховом случае уже подано в страховую компанию виновника ДТП.
- Вы и виновник аварии воспользовались процедурой упрощенного оформления ДТП без вызова ГИБДД, но некорректно или не полностью заполнили оба экземпляра Извещения или у вас имеются разногласия об обстоятельствах ДТП и характере повреждений.
- Вы добиваетесь только возмещения морального вреда или упущенной в результате ДТП выгоды, вреда окружающей среде.
- ДТП произошло в ходе соревнований, испытаний или учебной езды.
- Вред причинён антикварным предметам, ценным бумагам, предметам религиозного характера или произведениям интеллектуальной собственности (книги, рукописи).
- Факт нарушения правил дорожного движения, повлекшего ДТП, оспаривается в суде.
- Вы несвоевременно уведомили страховщика о наступлении страхового случая.
- В некоторых других случаях, предусмотренных соглашением членов РСА.
Многие автолюбители при обращении за выплатой могут получить отказ. При этом отстоять свои права во многих случаях не получается даже в судебном порядке.
Причины отказа:
| Ошибки в Европротоколе | Документ следует заполнять без ошибок и исправлений. При их наличии выставляется отказ. |
| Отсутствую фото с ДТП | Оформляя ДТП без привлечения сотрудника ГИБДД обязательное условие – предоставление снимков с места аварии. |
| Не предоставлена машина | Если ранее водитель мог не показывать машину специалисту финансовой компании, для осмотра повреждений, то теперь иначе. Выплата полагается только после осмотра. Если его нет, автолюбитель получает отказ. |
Подводя итог, можно отметить, что в рамках прямого возмещения убытков пострадавшая сторона может быстро получить компенсацию. Для этого потребуется обратиться в компанию, где был оформлен бланк автогражданской ответственности. Для получения выплаты потребуется правильно зафиксировать ДТП и подготовить документы. В противном случае страховщик имеет право отказать на законном основании.
Лимит выплат по Европротоколу
Европротокол представляет собой документ, составленный участниками дорожно-транспортного происшествия (ДТП) без помощи и участия сотрудников автоинспекции, и имеет полную юридическую силу для страховых учреждений.
Документ призван, прежде всего, упростить жизнь автомобилистам, позволив в определенных случая решать вопрос об урегулировании спора без привлечения государственных органов. Такой порядок значительным образом упрощает процедуру оформления, особенно в больших городах, где большинство ДТП наносят незначительный ущерб, а время ожидания экипажа автоинспекции значительно, что выступает причиной многокилометровых пробок.
Изменения коснулись суммы страхового обеспечения по европротоколу. Сумма выплат была увеличена до 100 000 рублей.
В Законе об ОСАГО перечислены условия для составления данного акта: если сумма выплат не превышает установленного порога (50 тысяч), в случае отсутствия причинения вреда жизни и здоровью людям, обязательно наличие полиса обязательного страхования, в случае отсутствия спора о вине в ДТП.
Порядок получения УТС
Если обстоятельства ДТП и характеристики авто соответствуют условиям, допускающим автовладельцу возможность претендовать на возмещение утраченной стоимости машины по ОСАГО, алгоритм действий по получению компенсации следующий:
- обратиться к страховщику, сообщив о факте происшествия и заявив о необходимости возмещения по страховке;
- написать необходимое заявление и предоставить документацию, предусмотренную для рассмотрения страхового случая;
- предъявить автомобиль к экспертизе;
- после оценки состояния машины, выполнить ремонт в СТО, предложенном страховой компанией;
- обратиться к независимым экспертам для оценки стоимости ремонта с учетом оплаты услуг специалистов и приобретения замененных деталей, цены машины после восстановления и сравнения с авто аналогичных характеристик, не побывавших в ДТП;
- когда получены результаты независимой экспертизы со сравнительным анализом, необходимо подать заявление страховщику о возмещении УТС автомобиля;
- в случае отказа страховой компанией или не предоставления отрицательного ответа в письменном виде в течение пяти рабочих дней, автовладельцу необходимо подавать исковое заявление в судебную инстанцию.
Бумага составляется в двух экземплярах, один из которых, с отметкой о получении (даты и входящего номера регистрации корреспонденции в СК), остается у автолюбителя.
Кроме перечисленного, в 2023 году владелец машины должен предварительно провести необходимые досудебные действия, без выполнения которых рассмотрение дела в судебной инстанции не увенчается успехом. Для этого страховщику направляется досудебная претензия с изложением предъявленных требований и уведомлением о намерении обратиться в суд.
Методика Министерства юстиции
По этому методу расчета УТС в 2023 году сравнивается процентное отношение цены машины после восстановления в результате аварии к аналогичной, не участвовавшей в ДТП.
Для расчета используется следующая формула:
С = S х ∑Кi/100, где:
- С – часть цены автомобиля, на которую уменьшилась рыночная стоимость в результате происшествия (после проведенного восстановления). Этот параметр и требуется установить;
- С – сколько стоила машина перед аварией;
- Кi – специальный поправочный коэффициент, используемый экспертом при оценке авто.
Выбирая корректировочный коэффициент, руководствуются следующими правилами:
- если при восстановлении машины возникает необходимость замены узлов, соединенных сваркой, величина поправки уменьшается в пять раз от первоначального значения;
- ремонт деталей не должен обходиться дороже их замены;
- при устранении дефектов, не явившихся следствием ДТП, коэффициент снижается наполовину;
- цена автомобиля снижается, если по итогам восстановления пришлось наносить новое лакокрасочное покрытие кузова.
Величины коэффициентов указаны в таблицах данной методики.
Прямое возмещение убытков по ОСАГО: исключения из правил
Спорным является вопрос о том, обязательно ли для признания факта взаимодействия (столкновения) транспортных средств устанавливать непосредственный контакт между автомобилями. Например, подойдет ли под взаимодействие случай ухода водителя от столкновения с автомобилем, выехавшим на полосу встречного движения, в результате которого потерпевший врезается в дерево и опрокидывается.
- право регресса возникает из отношений по причинению вреда, право суброгации — из договорного (страхового) отношения;
- право регресса возникает только в случаях, предусмотренных законом, право суброгации предполагается в договорах имущественного страхования (условие договора, исключающее суброгацию, ничтожно);
- при регрессе, помимо обязательства из причинения вреда, возникает дополнительное обязательство (между страховщиком и причинителем вреда (страхователем, застрахованным лицом)), в случае с суброгацией, напротив, дополнительного обязательства не возникает — в действующем обязательстве происходит замена кредитора (страхователь передает страховщику свое право требования).
На какие договоры распространяется ПВУ
Важно! Прежде чем обратиться в офис страховой компании, необходимо изучить, на какие договоры распространяется ПВУ и по какой причине страховая компания может отказать в выплате на законном основании.
- В аварии участвуют два и более транспортных средства. Раньше, воспользоваться ПВУ можно было только в случае участия в ДТП не более двух машин. Однако в 2017 году данное условие было изменено и в настоящее время количество машин не ограничено.
- У всех участников ДТП должен быть на руках действующий полис ОСАГО.
- Ущерб должен быть причинен только транспортному средству. В случае причинения вреда здоровью или жизни участников ДТП, воспользоваться ПВУ не получится.
- Все стороны, участвовавшие в ДТП, не должны являться виновными. Иными словами, если будет доказана обоюдная вида водителей, то страховое возмещение по ОСАГО они не получат.
С одной стороны, на законодательном уровне хотели упростить процедуру получения выплаты при наступлении страхового случая. С другой стороны, в результате нововведений автолюбители, после ДТП, сталкиваются с множеством проблем в результате ПВУ.
Бесконтактное ДТП и ПВУ
В соответствии с законом «Об ОСАГО» прямое возмещение ущерба полагается только в случае дорожно-транспортного происшествия с двумя и более ТС.
Получении повреждений во время движения, остановки, парковки без участия другого участника дорожного движения страховой случай не засчитывается. И такой ущерб не подлежит прямому возмещению по ОСАГО.
Для того чтобы вы понимали, речь идет о таких ситуациях, когда один водитель создал аварийную обстановку, а другой участник дорожного движения — потерпевший, пытаясь избежать столкновения, начинает маневрировать или тормозить, в итоге получает повреждение ТС.
Непрямое возмещение возможно в том случае, когда потерпевшей может доказать причастность другого водителя к ДТП с помощью видеозаписи или показаний свидетелей.