В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2023 году: значение терминов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2023 году: значение терминов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.

Когда страховка не помогает

Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».

Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:

1. Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
2. За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
3. Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
4. Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
5. Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.

В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.

КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.

Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО

Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:

• ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
• автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
• повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
• потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.

Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:

• управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
• повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
• ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
• умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
• сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;

Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.

Получение двойной выплаты

Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.

Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее.

Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию.

Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится.

Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:

• урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
• есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
• произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.

Пришло время разобраться, что выбрать автовладельцу после ДТП. Конечно, каждое дорожное происшествие нужно «разобрать по полочкам».

1. Как уже говорилось, если водитель является виновником, то рассуждать не о чем, он может воспользоваться только полисом КАСКО. И по большому счету, это действительно так. Но при этом следует помнить о том, что если речь идет о небольших повреждениях ТС, иногда лучше взять все расходы по его ремонту на себя. Ведь тогда удастся сохранить КБМ и не рисковать в отношении повышения стоимости полиса КАСКО при его очередном продлении (переоформлении). Ведь если за год будет произведено не одно страховое возмещение, то удорожание следующего договора обеспечено.
2. Если же участник аварии одновременно является владельцем двух видов полисов и потерпевшей стороной, то и в этом случае следует взвесить все обстоятельства. Если автомобиль получил серьезные повреждения, а КАСКО предполагает полное покрытие, то тут выбор очевиден. Хотя можно пойти и иным путем, воспользовавшись «комбинированным» вариантом, получив основную выплату по ОСАГО, а оставшуюся часть по КАСКО. Тем более что СК совсем не против подобных схем.
3. Пусть и довольно редко, но случается так, что в ДТП виновны 2 стороны (обоюдная вина). Тогда на выплату по ОСАГО (при наличии полиса) могут претендовать оба водителя, но только в половинном размере. Если по каким-то причинам страховщик отказывает в компенсации, можно обращаться в суд.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

• КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.

• КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
• КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
• Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
• Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
• Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Что лучше в случае ДТП?

Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.

Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.

Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.

Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.

КАСКО или ОСАГО – в чем разница

Существует еще много отличий двух договоров. У каждого есть свои преимущества и недостатки, в том числе и во время аварии. Поэтому, чтобы решить по КАСКО или по ОСАГО лучше получить страховую выплату, стоит изучить тонкости обоих полисов.

Основными различиями страховок являются следующие условия:

1. Объект страхования. По автогражданке предметом страхования является ответственность водителя. От наличия или отсутствия полиса при столкновении зависит будет виновник ремонтировать разбитый автомобиль потерпевшего сам или это сделает страховая компания. А вот свою машину придется чинить за свой счет. По КАСКО объект страхования – это машина. Не важно кто виновник аварии – страхователь или другой человек — за ремонт при любых обстоятельствах заплатит страховая. Однако автогражданку купить все равно придется, потому что, как уже упоминалось ранее, она обязательна независимо от того, есть у вас доброволка или нет.
2. Страховые риски. По автогражданке страховым случаем является факт столкновения, в результате которого у гражданина появляется необходимость возместить вред другому человеку. Никаких других выплат не предусмотрено. Если решать, что лучше КАСКО или ОСАГО, с точки зрения набора страховых рисков, то добровольное страхование определенно выигрывает. Тут предусмотрен очень широких набор страховых случаев: авария, вандализм, угон, пожар, стихийные бедствия, и даже нападения животных.
3. Цена. Что лучше оформить КАСКО или ОСАГО с целью сэкономить, можно даже не обсуждать. Без сомнения, преимущество за автогражданкой. Добровольный полис стоит намного дороже даже несмотря на недавнее повышение цен на ОСАГО. Дополнительно тарифы на обязательное страхование фиксированы и регулируются государством. А на доброволку страховые компанию могут устанавливать любую стоимость.
4. Страховая сумма. Это размер максимальной выплаты, по ОСАГО он стандартизирован и не может быть больше 400 т. р. По добровольному полису страховая сумма устанавливается в размере стоимость автомобиля, принимаемого на защиту.

Относительно аббревиатуры КАСКО существует множество вариантов расшифровки. Наиболее емкий и понятный из них – комплексное автострахование, кроме ответственности. В пределах данного вида страховки можно защитить свои интересы не только от ущерба, но и от угона, хищения отдельных деталей авто. Также покрытие действует в случае природных катаклизмов. Чем больший перечень услуг указывается в договоре, тем большей будет стоимость. КАСКО относится к добровольному страхованию. Только сам собственник может определить, нужен ему договор или нет. Штрафы по этому поводу не предусмотрены. Обязать оформить договор могут при покупке ТС в кредит.

Следует понимать, что предоставляя защиту интересов застрахованного, страховые компании не могут, если водитель относится к своему ТС без бережливости. Это касается необходимости установки сигнализации, хранения на стоянке или в гараже (на сумму страховки также влияет). Страхователю же важно понимать, что страховщик понимает под терминами «угон», «хищение», «ущерб», чтобы в нужный момент рассчитывать на выплату или понимать, почему в ней было отказано.

Таким образом, КАСКО защищает личные интересы, свой автомобиль, а перечень услуг зависит от выбранных во время оформления договора рисков, и, соответственно, от оплаты по полису.

Популярные риски:

• неумышленная порча
• угон
• авария
• гибель ТС
• повреждения при стихийных бедствиях
• кража запчастей

Если при угоне и полной гибели возмещается стоимость авто, то в других случаях выплата производится в соответствии с суммой, необходимой для восстановления.

Аналогично ситуации с ОСАГО, для того, чтобы были выплачены средства по страховому случаю при страховании своего автомобиля, в момент случившегося, нужно выполнить условия договора, своевременно сообщив достоверную информацию. Если договор подразумевает необходимость вызова ГИБДД, это также следует выполнить. Важным является соблюдение всех сроков, так как просрочка является поводом для отказа. Страховщики не редко сталкиваются со случаями умышленного воровства машин с целью получения выгоды.

По этой причине следует быть готовым доказать правдивость своих слов, предоставить максимум доказательств, фиксируя все на камеру, зарисовывая схему расположения автомобиля относительно дорожных знаков, разметки, бордюров, столбов, других авто, чеков по оплате каких-либо затрат. После подачи всех документов, написания заявления, происходит рассмотрение дела, осмотр машины, после чего выносится решение о возмещении убытка или восстановлении на СТО. Помните, что если уверенность в своих правах есть, выплата будет произведена, а в ином случае нужно быть готовым к борьбе за выплату.

Пошаговое руководство получения

Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.

Как действовать:

1. Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
2. Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
3. Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.

КАСКО или ОСАГО: что лучше при ДТП по выплатам?

Дело в том, что водителям сейчас нельзя выбирать, хотят ли они приобретать ОСАГО или нет. Так как это обязательное страхование ответственности водителя. То есть любому владельцу автотранспорта, придется приобрести ОСАГО. По выплатам, если оценивать сумму денежных средств, то КАСКО гораздо выгоднее и покрывает более широкий спектр повреждений автомобиля.

Например, если вы ехали по дороге и в ваше стекло или фару попал камень и она разбилась, страховая компания выплатит вам деньги за такого рода ущерб. Если вы попали в ДТП, врезались в дерево случайно, то вам тоже компания выплатить деньги. Соответственно регулируется и сумма выплат, в КАСКО она гораздо выше, потому как и количество случаев, которое попадает под этот договор гораздо больше чем в ОСАГО.

ОСАГО или КАСКО. Что лучше компенсирует в результате ДТП?

Часто невиновные в ДТП водители не могут определиться, каким же полисом воспользоваться, чтобы получить достойную компенсацию: обязательным или добровольным? Известно, что ОСАГО страхует только гражданскую ответственность водителя, а в договор КАСКО входит защита и собственного имущества — автомобиля. А это значит, что при причинении вреда транспортному средству невиновного страховая компания либо заплатит компенсацию в размере ущерба, либо произведет необходимый ремонт. При ремонте, если этот пункт указан в заключенном договоре, не учитывается даже износ транспортного средства. А на новые машины сохраняются гарантии и после ремонта. Добровольное страхование выгодно отличается от обязательного и более коротким сроком возмещения ущерба.

Действия по ОСАГО регулируются законом, в котором установлены максимальные размеры страховых тарифов и выплат по договору. Страховые компании в своей работе обязаны придерживаться этих ограничений и выплачивать невиновному в ДТП водителю определенную законом сумму, хотя размер ущерба может быть значительно выше. Остальную сумму потерпевший вправе потребовать у виновного лица. А вот по договору КАСКО размер денежной компенсации значительно выше. Часто выплаченные страховой компанией деньги покрывают даже стоимость угнанного автомобиля.

Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ

Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2023 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:

1. Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
2. Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
3. Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2023 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
4. Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2023 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
5. Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
6. Получить отремонтированный автомобиль обратно.

Срок проведения ремонта по КАСКО в 2023 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.

Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.

Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.

Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.

Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.

27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2023 году, может быть расширен.

Похожие записи:

• Продаем кредитный автомобиль: 8 легальных способов продажи, советы экспертов
• Правильный образец письма-извещения
• Пособия для беременных и родителей в 2023 году: полный список новых выплат