Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В отдельных случаях стратегию защиты можно основывать на ом, что в момент заключения договора поручитель не соответствовал обязательным требованиям банка, предъявляемым к поручителям. Например, его имущественное положение не позволяло отвечать по обязательствам заемщика, или возраст не позволял принимать на себя обязательства на длительный срок, или были другие обстоятельства, делающие его дефектным субъектом для договоров поручительства.
Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности
В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.
Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Процедура взыскания задолженности по договору поручительства
Процедура взыскания может проходить на стадии исполнительного производства. Для этого финансовое учреждение, которое хочет взыскать долг, обращается с требованием к поручителю выполнить обязательство по договору. В случае отказа оно подает иск о взыскании по договору поручительства. Т.е. при отказе следует обращение в суд.
Отметим, что взыскание задолженности по договору поручительства может быть осуществлено как с заемщика, так и с его гаранта.
Судебный порядок включает в себя следующие этапы:
Подготовка иска. Обязательным условием составления иска является указание ряда определенных моментов, среди них:
- дата возникновения долгового обязательства;
- дата, с которой не выплачивается обязательство;
- определение общего срока давности защиты прав;
- действия учреждения, предпринятые до судового исполнения.
Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.
Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).
Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.
Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.
Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.
В обязательстве могут участвовать несколько поручителей
1) Раздельное поручительство
По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.
Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Совместное поручительство
В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:
«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами«.
Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).
ОАО «Московский кредитный банк» обратился в Хорошевский районный суд г. Москвы с иском к гражданам С. и А., а также ЗАО «Авиамакс» о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 24 июля 2003 г. между ОАО «Московский кредитный банк» и ЗАО «Авиамакс» был заключен кредитный договор. Срок возврата кредита был установлен до 24 октября 2003 г. включительно. В обеспечение обязательств по кредитному договору ЗАО «Авиамакс» 24 июля 2003 г. были заключены договоры поручительства с гражданами С. и А. В связи с неисполнением кредитором взятых на себя обязательств истец обратился к ответчикам с требованиями о возврате задолженности.
Решением Хорошевского районного суда г. Москвы от 15 декабря 2003 г. иск был удовлетворен. При этом суд взыскал солидарно с С., А. и ЗАО «Авиамакс» в пользу ОАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору N 581/03 от 24 июля 2003 г. в размере 294557 руб. 29 коп. и задолженность по процентам за пользование кредитом 9420 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 294557 руб. 29 коп. по ставке 40% годовых за период с 12 декабря 2003 г. по день фактической уплаты ответчиками основного долга — суммы предоставленного кредита; расходы по уплате госпошлины составляли 8757 руб. 80 коп.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2004 г. решение было отменено и дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции в ином составе суда.
Мотивом для отмены судебного решения послужило то обстоятельство, что суд не исследовал связь договора поручительства, в котором поручителем выступило физическое лицо, с кредитным договором, заключенным между юридическими лицами.
При повторном рассмотрении дела суд в решении от 15 мая 2004 г. указал, что согласно условиям кредитного договора все споры, вытекающие из данного договора, должны рассматриваться в арбитражном суде, следовательно, в том числе споры, связанные с обеспечением кредитного договора.
Как отмечается в решении Хорошевского районного суда г. Москвы от 15 мая 2004 г., согласно ст. 363 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить иск ко всем должникам либо к любому из них.
Гражданка Г. обратилась в Головинский районный суд г. Москвы с иском к мужу и ОАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о признании недействительным договора поручительства. По условиям данного договора поручитель взял на себя солидарную с должником ООО «Колыма Гео Ресурс» ответственность за выполнение последним своих обязательств по договору с продавцом — ОАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о купле-продаже 150 кг аффинированного золота в стандартных слитках на сумму 300 000 долларов США.
Истица указывала, что договор поручительства является мнимой сделкой, подпадающей под положения ст. 170 ГК РФ, так как у поручителя нет и не было соответствующих сумм, а стороны заключили договор поручительства лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия.
Решением Головинского районного суда г. Москвы от 12 мая 2003 г. в удовлетворении иска было отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 2 июля 2003 г. решение суда оставлено без изменения.
Определением от 13 июля 2004 г. дело было передано для рассмотрения по существу в суд надзорной инстанции — Президиум Московского городского суда.
Обсудив доводы надзорной жалобы, проверив материалы дела, Президиум Московского городского суда не нашел основания для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений.
Прекращение поручительства по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности в три года.
Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Одним из оснований прекращения поручительства является истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Как правило, в договорах поручительства не устанавливается срок его действия. При отсутствии условия о сроке действия поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (согласно ч. 4 ст. 367 ГК РФ).
Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. сроками, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Поэтому на указанные сроки, в отличие от сроков исковой давности, не распространяются правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности.
При этом следует иметь в виду, что установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства.
Не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.
Такой вывод противоречит нормам гражданского законодательства.
Течение срока исковой давности по требованиям банка к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Пример: по условиям кредитного договора очередной платеж должен был поступить 08.09.2009 года. Заемщик обязательство по внесению очередного платежа не исполнил. Право требования у банка исполнения обязательства от поручителя исчисляется с указанной даты (08.09.2009 г.).
- Если в течение одного года с момента наступления указанной даты банк не предъявит поручителю требование об исполнении обязательства, возникшего на основании кредитного договора, поручительство следует считать прекращенным.
- Предъявление банком требования об исполнении обязательства по истечении одного года со дня наступления срока возврата долга является основанием для отказа в удовлетворении его требований в связи с пропуском установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ годичного срока предъявления требований к поручителям.
- Однако здесь следует иметь в виду то обстоятельство, что договор поручительства не прекращается в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.
Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности
В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.
Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.
Процедура взыскания задолженности по договору поручительства
Процедура взыскания может проходить на стадии исполнительного производства. Для этого финансовое учреждение, которое хочет взыскать долг, обращается с требованием к поручителю выполнить обязательство по договору. В случае отказа оно подает иск о взыскании по договору поручительства. Т.е. при отказе следует обращение в суд.
Отметим, что взыскание задолженности по договору поручительства может быть осуществлено как с заемщика, так и с его гаранта.
Судебный порядок включает в себя следующие этапы:
Подготовка иска. Обязательным условием составления иска является указание ряда определенных моментов, среди них:
- дата возникновения долгового обязательства;
- дата, с которой не выплачивается обязательство;
- определение общего срока давности защиты прав;
- действия учреждения, предпринятые до судового исполнения.
Судебное разбирательство. В ходе судебного разбирательства поручитель имеет те же процессуальные права, что основной заемщик, а, значит, может делать соответствующие заявления в защиту своих прав такие как:
- О снижении неустойки по факту ее существенного завышения;
- О предоставлении острячки исполнения обязательства. Суд может отсрочить исполнения обязательства на определенный срок. Например, Законом об ипотеки право участников ипотечного договора на предоставление отсрочки, прямо закреплено в законе. Заявление на отсрочку платежа по кредиту может быть подано как в процессе рассмотрения спора, так и после вынесения решения суда.
- О предоставлении рассрочки исполнения решения суда. Из конкретных обстоятельств дела суд может обязать производить выплаты в конкретных суммах и по конкретному графику.
Решение и его исполнение. По результатам рассмотрения искового заявления суд вынесет постановления о взыскании с основного должника и его поручителя сумму долговых обязательств солидарно. На основании указанного решения судом будет выдан исполнительный лист, который в последствии будет предъявлен в службу приставов. В рамках исполнительных действий пристав установит наличие у обеих сторон обязательства денежных средств и просто на просто спишет задолженность с того, у кого имеются такие средства. Если банк решил не прибегать к помощи государства и решить вопрос, пользуясь противоправными методами, следует готовить жалобу. Куда жаловаться на банк, можете узнать, перейдя по ссылке.
В любом случае следует помнить, что порядок взыскания по договору поручительства — процесс сложный и специфический, поэтому без знаний и опыта специалиста обойтись не получится.
Также дорого кредитору могут обойтись некорректные условия по срокам поручительства.
Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ, и подлежит применению предложение второе п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Это толкование нашло отражение в п. 34 Постановления Пленума ВАС от 12.07.2012 № 42. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Таким образом, откладывание выхода в суд при наличии формулировки «до полного исполнения основного договора», «на срок основного договора с учетом возможных пролонгаций» и т. п. в ряде случаев при соответствующей тактике защиты позволяет поручителю отказаться от предъявленных к нему требований. А вот оспорить поручительство на том основании, что обеспеченное поручительством обязательство изменилось без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, уже не удастся. Поручитель в этом случае будет отвечать на прежних условиях, см. абз. 3 п. 37 Постановления Пленума ВАС от 12.07.2012 №42.