Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Структура современной банковской системы Российской Федерации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.
Структура банковской системы РФ
На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:
- Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
- Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
- Контроль инфляции в стране;
- Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
- Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.
Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.
Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.
С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.
С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.
Банковская инфраструктура
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
- система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
- платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
- аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
- юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
- поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
- учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
Системно значимые банки 2022 года
ЦБ РФ постоянно модернизирует принцип определения основных игроков рынка. Не стали исключением и системно значимые банки 2022 года, которые формировались оп новым правилам, внедренным Указанием регулятора № 5778-У от 13.04.2021 года. За счет этого перечень и был расширен до 13 кредитных организаций.
На текущий момент расчет выполняется по разным параметрам. Они, как это было раньше, не ограничиваются только двумя параметрами. Во-первых, активами финансового института. Во-вторых, объемом вкладов. Теперь перечень учитываемых показателей, которые позволяют включить кредитную организацию в список, гораздо шире:
- Размер структуры по ее активам;
- Взаимосвязь с другими представителями финансового рынка, как по привлеченным, так и вложенным средствам;
- Объем вкладов физлиц;
- Международная активность, оцениваемая в денежном эквиваленте по вложениям и привлечению иностранного капитала;
- Совокупный результат по всем указанным пунктам.
Если говорить о комплексном показателе, которому должны соответствовать все системно значимые банки, в том числе и на 2022 год, то он касается только активов. Доля рассматриваемых кредитных организаций, которых в текущем году 13, от общих ресурсов банковского сектора должны быть не менее 60%. На момент формирования перечня она находилась на уровне 77%.
Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2021 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.
Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.
К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.
В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.
Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.
Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.
Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.
На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:
- Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
- Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
- Контроль инфляции в стране;
- Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
- Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.
Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.
Банковская система: понятие и структура
В рамках базового сценария ограничивать рост кредитования будут повышение стоимости кредитов и по-прежнему слабая динамика реальных располагаемых доходов населения (+2–3 %) и ВВП (+2,8 %). В результате повышения процентных ставок темпы прироста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году. При этом на фоне сохранения высокой инфляции значительный вклад в рост кредитного портфеля будет по-прежнему вносить увеличение среднего чека кредита. На среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки. Государственная поддержка становится все более значимой для обеспечения роста экономики, особенно в условиях высокого уровня инфляции. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий.
В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой прибыли сектора в целом, мы ожидаем, что на горизонте нескольких лет разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.
Мы ожидаем, что по итогам 2021 года доля просроченной задолженности как в корпоративном кредитном портфеле, так и в розничном снизится преимущественно за счет опережающего роста объемов кредитования, по ссудам крупному бизнесу доля снизится на 1,3 п. п., до 6 %, в т. ч. в результате уступки ряда крупных проблемных кредитов. В 2022-м мы ожидаем плавного роста просрочки на фоне замедления кредитования, вызревания ссуд, выданных в 2020–2021 годах, и обесценения части реструктурированных кредитов (преимущественно корпоративных).
Так, увеличение объема реструктурированных ссуд крупному бизнесу остается заметным, поскольку даже на фоне высоких темпов роста кредитного портфеля доля реструктурированных кредитов увеличивается и, по нашим оценкам, составит на конец 2021-го порядка 18 против 16 % годом ранее (в абсолютном выражении свыше 6,1 трлн рублей, из них около 2,2 трлн приходится на пролонгированные кредиты). По кредитам МСБ темп прироста пролонгаций, наоборот, заметно замедлился по сравнению с 2021-м, и их доля снизится на конец года примерно на 1 п. п., до 14 %. По нашим оценкам, потенциальный объем дорезервирования по реструктурированным ссудам ЮЛ составляет порядка 1 трлн рублей. Однако указанное увеличение резервов будет растянуто на два-три года. Объем просроченной задолженности по кредитам крупному бизнесу будет расти постепенно в течение нескольких лет, поскольку часть указанных ссуд банки будут продолжать реструктурировать, а отдельные крупные кредиты будут переуступлены третьим сторонам в рамках расчистки баланса от проблемных активов.
Объем реструктурированных ссуд заметными темпами продолжает расти и по розничным кредитам (без учета ипотеки): за шесть месяцев 2021 года их объем увеличился на 30 % и составил 600 млрд рублей. Мы ожидаем, что по итогам года доля реструктурированных розничных ссуд (без учета ипотеки) достигнет 5,4 %, прибавив 1,1 п. п. за 2021-й. Помимо увеличения доли реструктурированных ссуд индикаторами ухудшения кредитного качества розничных кредитов являются стабильно высокая доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и постепенное увеличение сроков кредитования, которое компенсирует низкие темпы роста доходов населения.
Чистая процентная маржа, по нашим оценкам, снизится с 4,2 % по итогам 2021 года до 4,0 % за 2022-й из-за опережающего роста стоимости фондирования, в первую очередь по вкладам ФЛ, поскольку основное влияние повышения ключевой ставки, которое произошло в конце 2021-го, в полной мере отразится в начале 2022-го. Помимо этого, мы ожидаем, что в I квартале 2022 года цикл повышения ключевой ставки продолжится. Также давление на уровень маржи окажет замедление темпов роста высоко маржинального необеспеченного потребкредитования. От более существенного снижения маржу удержат довольно высокая доля ссуд ЮЛ по плавающим ставкам (около 43 % по кредитам крупному бизнесу и 24 % по кредитам МСБ) и высокая оборачиваемость кредитов ЮЛ (более половины кредитов краткосрочные). Однако удорожание фондирования не может быть в полной мере компенсировано повышением ставок по уже выданным ссудам, поскольку такой сценарий привел бы к росту дефолтности по кредитам с учетом в среднем высокой долговой нагрузки заемщиков как в розничном, так и в корпоративном сегментах, а также неблагоприятной экономической обстановки. Кроме того, розничные кредиты, преимущественно долгосрочные и выдаются по фиксированным процентным ставкам.
Проект Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов одобрен Советом директоров Банка России для представления в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.
Документ подготовлен по статистическим данным на 25.10.2021.
Развитие финансового рынка — одна из целей деятельности Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»1. С 2013 года Банк России является мегарегулятором, то есть выполняет одновременно функции центрального банка и регулятора финансового рынка.
Разработка и реализация политики по развитию финансового рынка осуществляется совместно Банком России и Правительством, которые в первую очередь создают благоприятную среду — необходимые макроэкономические, институциональные и правовые условия — для формирования сбережений и перетока сбережений в кредиты и инвестиции.
Важным фактором развития финансового рынка является взвешенная и последовательная макроэкономическая политика, в основе которой лежат ценовая и финансовая стабильность, а также устойчивость государственных финансов. Банк России и Правительство участвуют в создании инфраструктуры финансового рынка, особенно в тех случаях, когда рыночные силы с этим не справляются и когда это необходимо для создания здоровой конкурентной среды и развития инноваций или имеет важное значение для обеспечения финансового суверенитета страны. Повышенное внимание также уделяется защите прав потребителей финансовых услуг и формированию в обществе основ финансово грамотного поведения.
Хотя Банк России и Правительство занимают активную позицию в развитии финансового рынка, результат в значительной мере зависит от стратегий, культуры, мотивации его участников, действующих в конкурентной среде по рыночным принципам. В таких условиях участники финансового рынка во взаимодействии друг с другом сами выбирают оптимальные цепочки трансформации сбережений в инвестиции, каналы и форматы обслуживания, определяют востребованность и, следовательно, перспективы развития тех или иных продуктов, инструментов, сервисов и технологий.
С учетом этого Банк России и Правительство активно вовлекают участников финансового рынка, то есть представителей финансового и реального секторов и их объединения, экспертное сообщество в разработку и реализацию планов по развитию финансового рынка, а также обеспечивают информационную открытость в отношении целей, принципов, задач, достигнутых результатов, таким образом создавая ориентиры для финансовых посредников, бизнеса и граждан.
Россия отберет активы Запада на триллионы долларов
Банковская система является элементом огромной комплексной экономической системы страны. Это значит, что осуществление деятельности и развитие банковской системы нужно рассматривать во взаимосвязи с производственным сектором, денежным обращением страны и потреблением материальных и нематериальных благ обществом.
Сегодня банковская система — это важнейший составляющий элемент экономической системы в каждой современной стране. Коммерческие банки выполняют различные операции.Они не только участвуют в организации денежного оборота, установлении кредитных отношений, но и осуществляют финансирование всего народно-хозяйственного комплекса, финансирование страховой деятельности, проводят операции по покупке и продажи ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки являются посредниками в сделках по управлению имуществом. Кредитные учреждения являются финансовыми консультантами, участвуют в решение и финансировании многих народных и хозяйственных программ и проектов. Коммерческие банки ведут в финансовую статистику, могут иметь собственные подсобные предприятия и компании.
Сомневаться в устойчивости российского банковского сектора не приходится, указывает преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий. Связано это не только с высокой капитализацией отечественных кредитных учреждений, но и готовностью Банка России оперативно снабдить подотчетные ему организации необходимыми средствами. Так что, как это не парадоксально звучит, резкий рост задолженности банков перед ЦБ свидетельство не столько слабости, сколько эффективности взаимодействия регулятора и контролируемых им кредитных институтов.
В России существует двухуровневая банковская система:
- Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
- Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
- В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
- Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
- В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
- В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.
Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.
Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» я хочу привести небольшой список примеров НКО:
- Лизинговые компании.
- Ссудно-сберегательные общества.
- Кредитные союзы и кооперация.
- Инвестиционные фонды.
- Страховые общества.
- Паевые (взаимные) фонды.
- Пенсионные фонды.
- Инкассаторские фирмы.
- Ломбарды.
- Организации финансовых рынков.
- Трастовые компании.
- Крилинговые (расчетные) центры.
- Пункты проката.
- Дилинговые предприятия.
- Иные кредитно-финансовые организации.
У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:
- Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.
- Регулятивная функция заключается в регулировании спроса и предложения на рынке.
- Эффективное проведение платежей в экономике страны.
Отдельной функцией Центрального Банка является контроль над деятельностью всех кредитных организаций страны.
Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в ее экономике.
Особенности банковской системы РФ.
Основные структурные элементы банковской системы
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
- Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
- Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
- Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
- Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Итоги работы банковского сектора в 2021 году
РИА Рейтинг – 30 дек. Российский банковский сектор в 2021 году показал в целом очень высокие темпы роста. Прирост активов в номинальном выражении составил 16,8% и на 11,6% в реальном выражении. Для сравнения, за аналогичный период 2015-2019 годов прирост активов в реальном выражении не превышал 6%. Высокие темпы прироста активов в 2021 году в значительной степени связаны с мерами поддержки экономики из-за коронавируса, а также с долговым финансированием дефицита бюджета.
Темпы прироста розничного кредитования в 2021 году существенно замедлились. В январе-ноябре прирост реального розничного кредитования составил 12,8%. Для сравнения, за 11 месяцев 2021 и 2018 годов прирост составил 17,4% и 20,9% соответственно. Таким образом, в текущем непростом году кредиты населению росли несколько медленнее, чем в прошлом, но это во многом обусловлено слабым результатом перового полугодия. Во втором полугодии темпы роста розничного кредитования заметно выросли, и сейчас находятся на уровне лучших месяцев последних трех лет. По мнению экспертов РИА Рейтинг, темы прироста розничного кредитования в декабре будут достаточно высокими из-за предновогодних покупок, а также из-за продолжения бума на рынке ипотеки.
Корпоративное кредитование в 2021 году, напротив, росло очень быстро. Согласно статистике, банковский портфель кредитов юридическим лицам за январь-ноябрь вырос на 9,2% против прироста на 5% за аналогичный период годом ранее. На скользящем 12 месячном отрезке, по состоянию на 1 декабря, прирост кредитования юридических лиц составил 10,1% в реальном выражении против 5% на 1 декабря 2021 года. Ускорение корпоративного кредитования связано с мерами поддержки бизнеса из-за коронавируса, а также со снижением ставок в экономике в след за уменьшением ключевой ставки.
Пассивная база российского банковского сектора в 2021 году характеризовалась достаточно высокими реальными темпами прироста средств корпоративных клиентов и умеренным приростом вкладов физических лиц. Объем средств на счетах корпоративных клиентов за 11 месяцев вырос в реальном выражении на 11%, а прирост вкладов населения составил +2,1%. В 2021 году, напротив, вклады населения росли быстрее корпоративных средств (6% против 3,5%). Таким образом, в банковской системе в текущем году наблюдается замещение средств населения деньгами корпоративных клиентов. Невысокие темпы прироста вкладов населения можно объяснить двумя факторами. Во-первых, в период пандемии коронавируса из-за дистанционной работы и ограничений многие столкнулись с сокращением своих доходов. Во-вторых, из-за снижения процентных ставок по вкладам население активно ищет альтернативные способы сбережения (страхование жизни, фондовый рынок, недвижимость и прочие способы).
Несмотря на коронавирус, прибыль банковского сектора в 2020 году оказалась на достаточно высоком уровне, но декабрь может преподнести сюрпризы. С начала года (январь-ноябрь) банковский сектор уже заработал 1,78 триллиона рублей, что немного меньше чем за аналогичный период 2021 года, когда по итогам года был установлен рекорд по прибыли. Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что прибыль в декабре может быть невысокой, так как банки зачастую именно в конце года отражают значительные объемы резервов, а в текущем году этот эффект может съесть почти всю месячную прибыль. Скорее всего, годовая доналоговая прибыль российских банков в 2020 году окажется несколько ниже результата прошлого года, но все равно это будет второй лучший результат в истории.
Ситуация с отзывом банковских лицензий в 2021 году была намного спокойнее, что отчасти связано с пандемией. С начала года по состоянию на 30 декабря было отозвано лишь 16 лицензий у кредитных организаций и НКО и 42 организаций лишились лицензии добровольно. Для сравнения, в 2021 году принудительно лицензий лишились 28 банков, а в 2021 году – 60, а до этого в рекордные года отзывалось более 100 лицензий в год. При этом суммарный объем активов банков, принудительно лишенных лицензии в 2021 году, по оценкам аналитиков РИА Рейтинг, составил всего 54 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2019 году эта величина была 118 миллиардов рублей, а в 2021 году 0,5 триллиона рублей.
Подводя итоги уходящего года, эксперты РИА Рейтинг отметили ключевые тенденции банковской системы.
Банковская система РФ, её уровни
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.
Первый уровень представлен Центральным банком РФ.
Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.
История возникновения и развития банков и банковской деятельности
Рассматривая появление и развитие банковской деятельности в истории современной цивилизации, необходимо остановиться на двух аспектах: общемировых тенденциях эволюции банковской деятельности и особенностях данного процесса применительно к России.
Начнем с общих мировых тенденций. Бытует мнение, что первые банки появились в Италии в XIV в. Однако это не совсем верно. Термин «банк» действительно имеет итальянские корни, происходит от слова banco, обозначавшего скамью, лавку менялы. Тем не менее особый вид деятельности, связанный с движением и хранением денег, возник значительно раньше, развиваясь и совершенствуясь параллельно с самими деньгами.
На ранних стадиях развития ссудных отношений, относящихся к докапиталистической эпохе, сформировалась особая форма кредита – ростовщический кредит, который широко применялся в самых развитых странах того времени: Вавилонском царстве, Греции, Египте, Древнем Риме.
Уже на этой, весьма примитивной, стадии развития мировой экономики, начинают появляться институты, проводящие простейшие кредитные операции.
К числу таковых многие историки причисляют храмы.
В дохристианский период они были не только культовыми учреждениями, но и выполняли некоторые государственно-управленческие функции. Храмы были крупнейшими хранителями интеллектуальных и материальных ценностей. Накопленные ими богатства служили своеобразным страховым фондом, позволяющим смягчить тяготы в периоды стихийных бедствий, войн или иных чрезвычайных ситуаций.
Таким образом, можно говорить о том, что древнейшие кредитно-банковские институты в основном принимали деньги (или денежный товар) на хранение. Первоначально они не могли распоряжаться данными ценностями, обязуясь сохранять их в неприкосновенности и лишь изредка совершая некоторые платежи от имени и по поручению своих клиентов-вкладчиков. Постепенно начинают проводиться простейшие операции, связанные с передачей хранимых ценностей третьим лицам на условиях возврата.
Итак, можно утверждать, что уже в III в. до н. э. появились прообразы современных банков, выполнявшие основные банковские функции, связанные с хранением стоимости и ее движением на условиях возвратности.
Первые упоминания о кредитных операциях относятся к Вавилонскому царству. При Хаммурапи город Вавилон становится политическим, культурным и экономическим центром не только Месопотамии, но и всей Передней Азии.
Именно здесь начинают развиваться простейшие кредитные операции, а к IX в. до н. э. в Вавилоне действовали купцы, специализировавшиеся на даче денег в рост, приеме и хранении вкладов населения.
С именем Хаммурапи связано и первое упоминание о законодательном упорядочении кредитных операций. В принятых им законах оговаривались условия предоставления ссуды, а также ответственность должника перед кредитором за несвоевременное возвращение полученных ценностей.
Наивысшего расцвета банковская деятельность в античный период достигает в Греции. По свидетельствам ряда историков, примитивные банковские институты начали здесь функционировать в X–IX вв. до н. э., в период формирования городов-полисов10, крупнейшими из которых были Коринф и Афины. Кредитные институты Греции активно принимали на хранение денежные средства, сельскохозяйственную и ремесленническую продукцию, кредитовали под залог. Интенсивное развитие этих операций на фоне упорядочивания денежного обращения способствовало взаимному совершенствованию процессов.
Наибольшую кредитную активность в древнегреческих городах-государствах развили жрецы. В VII в. до н. э. служители культа были основными кредиторами в обществе. Однако к V в. до н. э. в Греции формируется целый класс профессиональных банкиров – трапезитов (от греч. trapezitai, от trapeza – стол), которые в это время действуют практически во всех крупных полисах.
Трапезиты проводили широкий круг денежных операций: принимали вклады и осуществляли платежи от имени клиентов; выдавали ссуды под залог недвижимости и иных ценностей; обменивали денежные носители разных стран. Главной целью кредитования было расширение торговли. За такие ссуды взимали от 12 до 18 % годовых. Широко практиковались морские ссуды, т. е. кредитование под залог корабля и товара. В связи с повышенной рискованностью подобных сделок, трапезит брал до 30 % годовых.
Следует отметить, что древние греки являются родоначальниками ипотечных сделок. Именно в Греции в VII–VI вв. до н. э. получили широкое распространение сделки по кредитованию мелких торговцев под залог недвижимости и земли, названные ипотекой (от греч. hypotheke – залог). В середине III в. до н. э. ипотека развивается в Риме, а с начала III в. до н. э. – и в Египте.
Важный вклад в формирование банковского дела привнес Древний Египет.
Первые упоминания о кредитных сделках в этой стране относятся к середине III в. до н. э. Именно тогда некоторые торгующие предприниматели начали отпускать свои товары потребителям с отсрочкой платежа. Спустя полвека крупные торговцы, а также храмы стали осуществлять сделки по прямому одалживанию денег.
К середине III в. до н. э. на европейском пространстве появляется новое крупное и весьма агрессивное государство – Рим, подчинивший территорию всей Италии. Сила и могущество Рима привлекали в него капиталы, а следовательно, и банкирские дома. Здесь начали открывать свои лавки и греческие банкиры, распространяя кредитное дело в молодом государстве. Окончательно центр банковского дела сместился из полисов Греции в Рим в середине II в. до н. э., после разгрома римлянами в 146 г. до н. э. Ахейского союза.
Банкиров в Древнеримском государстве называли менсариями и аргентариями (ср. с др.-греч. аргирамойс – название трапезитов, специализирующихся на обменных операциях). Первоначально аргентарии занимались преимущественно разменом монет. Постепенно, по мере расширения потребности в кредитных операциях, древнеримские банкиры все активнее осуществляют прием вкладов, классические кредитные операции и расчеты по поручению клиентов. На данной стадии развития банковского бизнеса появляются особые расписки, которые банкиры выдавали вкладчикам в подтверждение факта размещения депозита. Расписки предполагали возможность истребовать вклад в любое время (прообраз депозита до востребования). Одновременно начинает практиковаться система размещения депозитов с заранее оговоренным сроком хранения (предтеча срочных депозитов), по которым банкир выплачивал более высокий процент. Помимо кредитно-депозитной деятельности, древнеримские банкиры могли заниматься посредничеством в хозяйственных сделках.
В отличие от греческих банкиров, аргентарии использовали более совершенную систему бухгалтерского учета своих операций. Они вели «подручный журнал», отражающий проведение хозяйственных операций в хронологическом порядке. Кроме того, велись расходно-приходные книги, где записывались все конкретные операции, и главная книга, содержащая данные о приходе и расходе средств.
Нововведением римских банкиров был учет не только самих сумм заимствований, но и причитающихся процентных платежей. В соответствии с принятым порядком, должник должен был внести плату в первых числах каждого месяца, т. е. в календы. Перечень ссуд, размещенных среди заемщиков, обязанных платить проценты, назывался календарем.
Для каждого клиента банкир вел отдельный счет, отражающий информацию о движении его средств. Широко практиковались безналичные расчеты, когда средства переписывались со счета одного клиента, на счет другого.
Классификация российских банков по выполняемым функциям
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
- в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
- по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
- по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
- по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
- в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
- по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
- по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Основные структурные элементы банковской системы
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
- Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
- Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
- Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
- Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
—>
Агентство «Эксперт РА» по итогам 1-го полугодия 2022 года оценило устойчивость банковской системы к кризису в разрезе основных действующих бизнес-моделей. Максимальные потери и худшая динамика показателей отмечены у банков, работающих с крупным бизнесом, в то время как кредитные организации, ориентированные на МСБ, оказались наиболее устойчивыми в сложившихся обстоятельствах. Агентство ожидает дальнейшую трансформацию банковского сектора, результатом которой будут снижение концентрации на топ-15 за счет оттока клиентов в крупные региональные и расчетные банки, а также уход с рынка части розничных монолайнеров. Точкой роста для всего рынка будет развитие МСБ вследствие усиления процессов по импортозамещению и противодействию санкционному режиму.
В 1-м полугодии 2022 года российский банковский сектор столкнулся с беспрецедентным количеством новых вызовов: попаданием лидеров в санкционные списки, заморозкой активов, паникой вкладчиков, реализацией валютных и процентных рисков, нарушением логистических цепочек у клиентов, уходом крупного иностранного бизнеса и другими факторами. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» проанализировало, какие бизнес-модели банков в условиях изменения экономической конъюнктуры оказались наиболее устойчивы, а какие понесли наибольшие потери, а также спрогнозировало дальнейшую трансформацию данных моделей, которая станет ответом меняющейся операционной среде в России.
Объектами исследования стали 129 банков, имеющих кредитные рейтинги от агентства «Эксперт РА», доля которых в активах всего банковского сектора без учета ПАО «СБЕРБАНК» составляла 82% на 01.01.22. В рамках исследования агентство исходя из ключевой группы клиентов, структуры доходов и позиционирования банков на рынке выделило такие бизнес-модели: «крупный бизнес», «МСБ», «ипотека», «автокредиты», «потребительские кредиты» и «расчетно-инвестиционные услуги» (далее на графиках РИБ). При этом «ипотека» и «автокредиты» объединялись в категорию «обеспеченные кредиты ФЛ» в случаях, когда данные бизнес-модели демонстрировали одинаковые значения рассматриваемых индикаторов. Представленные в исследовании показатели являются средними значениями по группе банков в разрезе бизнес-моделей.
По сфере обслуживания
- международный
- национальные
- региональные
- межрегиональные
По типу собственности
- государственные
- частные
По обслуживаемым отраслям
- многоотраслевые
- одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)
По набору банковских услуг
- универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
- специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)
По функциям
- эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
- ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
- инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
- депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
- Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
- Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
- Биржевые — обслуживание биржевых операций
- Учётные – учёт векселей и др.
- ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
- специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.
По срокам выдаваемых ссуд
- долгосрочные
- краткосрочные
По размерам капитала
- крупные
- средние
- малые
По организационной структуре
- единый банк— единое юридическое лицо
- банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
- банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.